Содержание
У каждого могут возникнуть финансовые трудности.
Если вы взяли кредит, но перестали вносить платежи, то банк попытается вернуть долг в принудительном порядке. И для начала он потребует досрочно погасить задолженность, включая проценты, пени и штрафы, и расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке.
Законны ли его требования? Что делать, если банк требует вернуть кредит досрочно? Поговорим об этом подробнее.
Может ли банк требовать досрочного погашения кредита?
Запрета банкам требовать вернуть кредит досрочно нет.
Кредитное учреждение вправе потребовать досрочного погашения ссуды и (или) расторжения договорных отношений, если заемщик нарушает свои обязательства. Так установлено ст. 14 Закона о потребительском кредите № 353-ФЗ.
Одновременно банк может требовать и возврата всех неуплаченных процентов, начисленных в соответствии с условиями кредитного соглашения.
Если вы не платите по кредиту, то банк потребует вернуть «должок» раньше положенного срока.
Но и на этом проблемы для должника не заканчиваются. Согласно ст. 813 ГК РФ банк может поднять вопрос о досрочном погашении займа в следующих ситуациях:
- заемщик не исполнил свои обязательства относительно обеспечения суммы возврата ссуды;
- клиент вообще утратил обеспечение по кредиту, либо его условия ухудшились по независящим от банка обстоятельствам.
Например, заложенная банку квартира сгорела или поручитель признан несостоятельным.
Отметим один нюанс.
Если банк выдвинул требование о досрочном погашении кредита — это не значит, что с вас снимаются все ранее взятые обязательства.
Как происходит процедура?
Если банк решил вернуть кредит до установленного срока, он направляет письменное уведомление в адрес должника.
В письме указывается срок, в который необходимо ответить кредитору. Если такой срок не прописан, по умолчанию он составляет 30 дней, начиная с момента получения письма на почте.
Если вы не ответили банку в указанный период, он имеет право подать иск в суд. И рассчитывать на снисхождение не стоит — банк потребует возврата долга, включая все причитающиеся проценты и начисленную неустойку.
Если вы не ответили на письменную претензию банка — готовьтесь к судебному разбирательству.
Как рассчитывается сумма неустойки?
Неустойка в виде штрафа начисляется единоразово за каждую просрочку очередного платежа по кредиту. Размер штрафных санкций определяется условиями кредитного соглашения.
Сумма пени рассчитывается исходя из общей длительности периода, в течение которого заемщик не вносит платежи, и ключевой ставки ЦБ РФ.
Таким образом, за все время просрочки банк начислит вам неустойку, которую потом взыщет через суд вместе с суммой основного долга.
Штраф начисляется разово за каждую просрочку платежа по кредиту, а пеня «набегает» за каждый день просрочки.
Что будет, если не платить кредит?
Закон четко регламентирует права и обязанности сторон в подобных ситуациях. Поэтому учтите, что платить по долгам все равно придется.
При попытке уклониться от выплаты кредита, банк вправе подать на вас в суд и принудительно взыскать долг.
Если судья удовлетворит его исковые требования, дело передадут судебным приставам-исполнителям. Они могут арестовать и пустить ваше имущества с «молотка» в счет уплаты долга, либо опустошить банковские счета и удерживать до половины ежемесячной зарплаты. Кроме этого, вам могут запретить выезд за границу.
Если вы не хотите решать вопрос мирно — можете остаться и без денег, и без имущества.
Что делать, если банк просит вернуть кредит досрочно?
Все зависит от ситуации и на какой стадии находится конфликт. Рассмотрим каждую из них.
Досудебное урегулирование
Если конфликт еще не дошел до суда, ситуацию можно урегулировать мирным путем. Главное — не затягивать с решением вопроса и не пускать все на самотек.
В первую очередь, незамедлительно начните переговоры с кредитором. Для этого обратитесь в банк с письменным заявлением.
В нем сообщите, что пока вы не можете вносить платежи на условиях, установленных в кредитном договоре. Также укажите причины, не позволяющие исполнять взятые на себя обязательства, и документально их подтвердите. Главное, чтобы они были уважительными — потеря работы, снижение официального дохода, тяжелая болезнь, оформление инвалидности и др.
Напишите заявление о том, что не можете платить кредит на прежних условиях.
Так вы покажете банку, что не являетесь злостным «уклонистом», а просто физически не можете выплачивать долг.
В подобных ситуациях многие кредитные учреждения идут навстречу своим клиентам и предлагают различные способы выхода из затруднительного положения. Например, провести реструктуризацию.
Реструктуризация — это заключения с банком дополнительного соглашения. Оно позволит снизить размер ежемесячных платежей за счет увеличения периода кредитования.
Такая процедура даст шанс поправить материальное положение, не прекращая добросовестно исполнять обязательства перед кредитором.
Скачать образец заявления на реструктуризацию кредита
Судебное разбирательство
Если вы игнорируете письма от банка и уклоняетесь от выплат по займу, то кредитор вправе подать на вас исковое заявление в суд с требованием о расторжении договорных обязательств и принудительном взыскании долга.
Если вы допустили незначительное нарушение условий кредитного соглашения, а банк уже подал в суд, вы вправе подать встречный иск о несоразмерности требований кредитора.
Незначительное нарушение — просрочка по кредиту менее, чем 3 месяца.
Даже если судебный процесс начался, вы в любом случае обязаны предоставить суду уважительные причины неисполнения договорных обязательств. Только тогда судья посчитает ваши доводы весомыми и откажет кредитору в его исковых притязаниях.
Свою позицию в суде нужно подтвердить документально.
Помните, что банк имеет целый штат собственных юристов. Поэтому к судебному заседанию нужно тщательно подготовиться и обратиться за помощью к грамотному адвокату. Он детально изучит вашу ситуацию и поможет найти оптимальное решение.
