Содержание
Ипотека — довольно популярный кредитный продукт.
Однако не все знают об особенностях ипотечного кредитования. Например, многие заемщики с удивлением узнают, что обязаны застраховать объект залога — квартиру или дом, которые берут в ипотеку. Это требование закреплено Федеральным законом № 102-ФЗ.
Страховка по ипотеке влияет на сумму кредита. Помимо ежемесячных платежей, придется делать взносы в страховую фирму. Как сэкономить на покупке полиса? В чем плюсы дополнительных видов страхования? Как вернуть деньги после выплаты кредита? Расскажем далее.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Это невозможно, так как без оформления страховки вам не получить жилищный заём. Таково требование закона.
В этом случае защищены интересы не только банка, но и заемщика — в случае разрушения квартиры первый получает страховое возмещение, а второй не будет продолжать платить по ипотеке.
От страхования предмета залога отказаться нельзя, от других услуг — можно без особых проблем.
Кредитному учреждению выгодно максимально оградить себя от рисков. Поэтому клиентам нередко навязывают дополнительные виды страхования:
- титула (лишения права собственности на жилплощадь);
- жизни и здоровья.
Если банк предлагает вам эти виды полисов, вы вправе выбрать любую страховую компанию. Зачастую на выбор предоставляют 2-3 страховщика. Это либо фирмы, с которыми у банка заключен договор о сотрудничестве, либо связанные с ним компании. В любом случае кредитное учреждение получает прибыль.
Цель банка — продать страховку, а не позаботится о ваших рисках.
Учреждение думает прежде всего о своих рисках и выгодах. Поэтому, выбирая организацию для получения ипотеки, обращайте внимание на условия страхового полиса.
Если вы уже выбрали банк, внимательно читайте договор, напрямую спросите у консультанта, какие виды страхования включены в соглашение.
Важен психологический и моральный настрой. Нужно уметь критично воспринимать все предложения сотрудников банка и противостоять давлению. Иначе вы рискуете увязнуть в долгах.
Навязывать дополнительное страхование банк не имеет права.
Существует такое понятие, как «период охлаждения» — 5 дней. В этот срок вы можете подать заявление в страховую компанию и расторгнуть соглашение. Однако заранее внимательно просмотрите договор с банком и убедитесь, что в нем не содержится требование по страхованию определенных рисков.
Отказаться от страховки вы можете даже после заключения договора со страховщиком.
Плюсы дополнительной страховки
Несмотря на то, что необязательная страховка увеличит стоимость кредита, она даст вам определенную гарантию при наступлении страхового случая.
Вы не останетесь с долгами и без средств к существованию. Например, из-за полученной травмы вы не можете работать в прежнем режиме. Компенсация от страховой облегчит долговое бремя.
Может произойти и вовсе трагическая ситуация — гибель заемщика. В этом случае семье не нужно задумываться о выплате ипотеки, поскольку проблему решит страховая компания.
Страхование жизни и здоровья защитит от долга по ипотеке, если наступит беда.
Однако не стоит соглашаться на первое предложение банка. Изучите страховой рынок, отзывы клиентов компаний, опыт их работы.
Попросите у банка полный список страховых компаний, с которыми можно заключить договор страхования. Выберите ту, которая предлагает наиболее выгодные условия.
Если предложения вас не устроят, откажитесь от идеи страхования дополнительных рисков или обратитесь в другой банк.
Определитесь со страховщиком, а затем оформляйте ипотеку.
Как сэкономить на страховке по ипотеке?
Существуют три способа экономии на страховке:
- Правильный выбор страховщика
Выберите фирму с наиболее выгодными условиями приобретения полиса. Не стоит доверять этот выбор сотрудникам банка — они руководствуются своими интересами, а не вашими.
- Досрочное погашение ипотеки
Уплатите весь оставшийся долг по займу до дня, когда должен быть погашен очередной страховой платеж.
- Снижение процентной ставки
Простое правило — чем больше рисков застрахуете, тем ниже будет ставка по ипотечному кредиту. Например, при страховании жизни Сбербанк снижает ставку на 1%, в других учреждения показатель доходит до 2%.
Заранее просчитайте, выгоден ли вам этот вариант. Возможно, вы заплатите страховой гораздо больше, чем в итоге сэкономите.
Можно ли вернуть страховку после выплаты ипотеки?
В банке и страховой компании вас будут отговаривать от такой затеи, ссылаясь на небольшую сумму выплаты, длительную процедуру возврата и т.д. Несмотря на это, вы имеете полное право вернуть неиспользованные средства.
Необходимо соблюдение ряда условий:
- ипотека полностью погашена;
- у вас на руках есть выписка из банка о снятии обременения и отсутствии претензий;
- страховая компания не производила начисления в текущем году по страховым случаям.
Чем раньше погасите ипотечный кредит, тем большую сумму получите за возврат страховки.
Некоторые договоры страхования содержат условие об обязательном уведомлении компании за 30 дней до расторжения договора. Внимательно прочитайте ваше соглашение. Если в нем есть подобный пункт, в установленный срок направьте страховщику письменное уведомление.
Существует три способа возврата страховки по ипотеке:
- в течение 30 дней после заключения кредитного договора;
- в течение 3 месяцев;
- при досрочном погашении займа в более поздний срок.
В первом случае вам вернут всю сумму страхового взноса, если договор не успел вступить в силу. Если он уже вступил в силу — за вычетом дней, которые он действовал.
