Содержание
Кредиты позволяют быстро решить возникшие финансовые вопросы.
Без участия банковских займов не обходится и покупка собственного жилья. Но иногда обстоятельства складываются не лучшим образом и заемщик не в состоянии платить ипотеку. Такое положение очень рискованно, ведь можно потерять не только существенную сумму, но и остаться без крыши над головой. Что делать, если нет возможности оплачивать ипотеку? Расскажем далее.
Причины долга по ипотеке
Причины ухудшения материального положения заемщика различны: неожиданная потеря работы, проблемы со здоровьем, развод, появление иждивенцев и т.д. Однако это не отменяет его обязанности вносить ежемесячные платежи по ипотеке.
Если вы попали в подобную ситуацию, не сидите сложа руки и не прячьтесь от банка. Необходимо как можно скорее урегулировать вопрос, иначе последствия будут плачевными.
Не будете платить ипотеку — останетесь без жилья.
Последствия неуплаты ипотечного кредита
Как правило, финансовая организация не предпринимает решительных действий к должнику, если:
- просрочка выплат не превышает 3-х месяцев;
- остаток долга составляет 5% от общей суммы кредита.
При первых нарушениях условий ипотечного договора банк вправе:
- уведомить заемщика об образовавшейся задолженности;
- потребовать погасить долг;
- передать право требования третьему лицу (коллекторам).
Помните, что с каждым днем просрочки начинает «капать» пеня. Поэтому чем дольше вы тянете, тем больше придется заплатить в итоге.
Если нарушения незначительны, банк не станет «таскать» вас по судам и отбирать квартиру.
Если сумма задолженности внушительная, кредитор вправе подать в суд с требованиями:
- досрочно вернуть заемные средства;
- уплатить все начисленные штрафы, пени и проценты;
- возместить судебные расходы.
Если суд удовлетворит иск, но вы не исполните его решение, банк вправе обратиться с новым ходатайством о взыскании залогового имущества. Это чревато потерей ипотечного жилья — его реализуют на торгах, а деньги пойдут на погашение долга.
Если средств от продажи не хватило, за дело возьмутся судебные приставы. Они вправе забрать у вас другое имущество: машину, дачу, бытовую технику и реализовать в счет уплаты долга. Кроме того, приставы могут арестовать ваши банковские счета, наложить запрет на выезд за границу, отобрать водительские права и др.
Помимо неприятных и длительных разбирательств, вы получите испорченную кредитную историю, с которой взять новый заем практически невозможно.
Что делать, если нет возможности платить?
Любой банк заинтересован в возврате своих средств. В случае систематических просрочек или злостной неуплаты по кредиту заемщик останется без залогового жилья, а кредитор потеряет время на судебные споры и продажу изъятой квартиры, а также деньги за проценты по основному долгу.
В успешном погашении ипотеки заинтересованы и банк, и клиент.
Поэтому чаще всего финансовые учреждения идут навстречу клиенту, предлагая различные способы урегулирования ситуации. Для этого нужно написать заявление, что вы не отказывайтесь от взятых на себя обязательств, но оплачивать ипотеку на прежних условиях больше не можете. В ходатайстве укажите причины ухудшения материального состояния и приложите письменные доказательства описанных фактов.
Скрываться от банка не стоит, необходимо как можно скорее стабилизировать положение.
Что может предложить банк?
Чаще всего реализуются следующие схемы:
Процедура предполагает увеличение периода кредитования с одновременным снижением ежемесячных платежей.
Важно помнить, что реструктуризация хоть и снижает размер ежемесячных выплат, однако общая стоимость ипотеки увеличится.
Перекредитование позволяет погасить задолженность за счет другого займа, который вы оформляете на более выгодных условиях. Новый кредит лучше брать в том же банке, что и первый — не придется вновь собирать документы. Процедура позволит избежать начисления неустойки и снизить общую долговую нагрузку.
По сути, это отсрочка платежей по ипотеке на определенный срок. Вы не будете платить основной долг, но проценты выплачивать все равно придется. Каникулы предоставляют максимум на полгода.
- Сдача залоговой недвижимости в аренду
Такое возможно, если период аренды не превысит срок ипотеки, а само жилье будет использоваться по назначению. При этом вы не обязаны уведомлять о своем намерении банк, а сами можете снять более дешевую недвижимость или пожить у родственников.
- Продажа залогового имущества
В любом договоре ипотечного кредитования прописано, что продажа залогового имущества может осуществляться банком с согласия заемщика, либо без него. Если вы понимаете, что финансовое положение улучшится не скоро, и велик риск оказаться в числе злостных неплательщиков, можно обратиться в банк с письменной просьбой о продаже жилья. С вырученных денег вы погасите остаток ипотеки, а остальное заберете себе.
Нет возможности платить ипотеку — обратитесь в банк с заявлением о рассрочке или отсрочке платежей.
Можно ли не платить ипотеку?
Есть только один законный способ не платить ипотеку — признать себя банкротом. Для этого необходимо соблюдение двух условий:
- наличие долгов общей суммой более 500 тыс. руб.;
- невозможность по ним рассчитаться.
Признать человека финансово несостоятельным может только суд. Должник обязан подать заявление в течение 30 дней с момента, когда он узнал о невозможности выполнения долговых обязательств.
Дело о банкротстве рассматривает арбитражный суд.
Если требования будут удовлетворены, ипотечная квартира выставляется на торги, а вырученные средства идут на погашение долга. Если денег от продажи не хватило для полного погашения задолженности перед банком, вас все равно освободят от дальнейших притязаний со стороны кредитора.
И хотя банкротство позволит полностью избавиться от долгов, его последствия вас вряд ли обрадуют:
- ближайшие 5 лет вы не сможете взять кредит без указания на факт своего банкротства;
- на аналогичный срок вам запретят подавать еще одно заявление о банкротстве;
- на протяжении 3 лет вы не сможете оформить ИП или участвовать в управлении юридическим лицом.
У банкротства больше минусов, чем плюсов.
Попав в трудную финансовую ситуацию, лучше обратиться за помощью к юристу. Специалист поможет разобраться в тонкостях ипотечного кредитования и разрешить проблему с минимальными потерями.
