Содержание
Жилищные займы выдают под низкий процент и на длительный срок.
Однако никто не может предугадать, что произойдет спустя 20-30 лет. Непредвиденные обстоятельства, ухудшение материального положения — все это может стать причиной образования просрочки по кредиту.
Поскольку число должников ежегодно растет, государство предусмотрело возможность списания долга по ипотеке. Когда это возможно, и для каких категорий граждан доступно, читайте далее.
Причины образования задолженности
Они могут быть связаны с обстоятельствами, на которые заемщик не в силах повлиять. Условно их можно разделить на 2 категории:
- Внешние
К ним относятся экономический кризис, резкое повышение цен, массовые сокращения на предприятиях, снижение зарплаты, резкий рост курса доллара и т.д.
- Внутренние
К субъективным причинам относят болезни, потерю трудоспособности, увольнение, снижение дохода, появление детей в семье, тяжелые жизненные обстоятельства и т.д.
Для смягчения неблагоприятных последствий на федеральном уровне было принято постановление о списании основного долга по ипотеке.
Не можете платить ипотечный кредит — обратитесь за помощью к государству.
Основания для списания долга по ипотеке
Вам могут простить часть долга лишь в некоторых случаях:
- падение курса рубля, как следствие — рост платежей по валютным кредитам;
- сокращение на 1/3 заработной платы;
- рождение детей.
Основания для списания части долга и порядок процедуры устанавливает Постановление Правительства РФ № 373.
Комплекс мер зависит от региона проживания. Например, помощь по ипотечным платежам для семей с детьми регламентируется нормами регионального законодательства и может существенно отличаться в разных регионах.
Даже если у вас имеются весомые причины, весь долг вам не простят.
Государство возьмет на себя частичное софинансирование, но какую-то сумму придется выплатить из собственных средств.
Исключение из правила — поддержка многодетных семей. В ряде регионов страны таким семьям дают возможность полностью погасить долг при рождении третьего или последующего ребенка в пределах утвержденного норматива.
Способы списания долга по ипотеке
Они зависят от направления госпомощи и региона проживания должника. Главное — подтвердить основания для предоставления помощи. Перечислим основные меры поддержки.
Валютная ипотека
Если вы оформили ипотеку в иностранной валюте, то можете рассчитывать на:
- применение более выгодного курса, чем существующий на валютном рынке;
- перевод суммы основного долга в валюту РФ по льготному курсу (используется значение курсовой разницы ниже действующей ставки);
- применение сниженной процентной ставки после перевода кредита в рублевый — до 11,5% годовых;
- погашение основного долга на сумму до 600 тыс. руб., если из-за курсовой разницы размер ежемесячного платежа вырос на 30%;
- списание части долга по ипотеке;
- временное снижение размера ежемесячного платежа (до 50% на полтора года).
Рублевая ипотека
Для граждан, которые оформили жилищный заём в рублях, доступны следующие меры:
Под ней понимают изменение графика платежей — срок кредитования становится больше, а ежемесячный платеж — меньше. При этом переплата по займу возрастет.
- Погашение части долга за счет государства
Федеральная программа предусматривает возможность погашения до 10% остатка по основному долгу, но не более 600 тыс. руб. При этом вам придется документально подтвердить, что размер дохода в расчете на каждого члена семьи серьезно снизился.
- Снижение процентной ставки
Если вы молодая семья, обратите внимание на специальные условия, которые предоставляют местные отделения банков. Семьи с детьми, в которых второй или третий ребенок родился в 2018 году, могут рассчитывать на рефинансирование кредита по ставке 6%.
- Получение налогового вычета
Вы можете вернуть часть НДФЛ, уплаченного по месту трудоустройства. Обычно возвращают 13% от дохода за предыдущий год. Важно, чтобы вы были официально трудоустроены, а работодатель исправно платил налоги в казну.
Закон позволяет вернуть часть НДФЛ при следующих условиях:
- вы можете возместить всю сумму процентов, которые уплатили за минувший год;
- размер компенсации не может быть выше 13% от размера НДФЛ, фактически уплаченного за предыдущий год;
- получать вычет можно ежегодно.
Чтобы воспользоваться помощью от государства, нужно обратиться в банк, который выдал ипотеку. Вам потребуется подать заявление и собрать пакет документов, подтверждающих ваше трудное положение.
Можно воспользоваться сразу несколькими видами помощи.
Условия списания долга
Закон определяет конкретные условия, при которых возможно списать часть долга. Однако лучше предварительно ознакомиться с региональной программой и условиями банковского договора.
Перечислим основные условия:
- падение дохода более, чем на треть;
- наличие гражданства РФ;
- ипотечная квартира или дом расположены на территории нашей страны;
- на каждого члена семьи приходится не более 2 прожиточных минимумов (их размеры отличаются в разных регионах);
- ежемесячный платеж по валютной ипотеке резко вырос — более, чем на 30%;
- господдержка доступна только семьям с детьми или детьми-инвалидами, инвалидам и участникам боевых действий.
Обратиться за списанием части долга можно через год после оформления ипотеки.
Еще одно важное условие — участвовать в программе господдержки могут только заемщики, взявшие в ипотеку жилье эконом-класса. Исключение — семьи, которые воспитывают трех и более детей.
Учитываются следующие показатели:
- соблюден норматив по количеству квадратных метров: для однокомнатной квартиры — не более 45 кв.м., для двухкомнатной — не более 65 кв.м., для трехкомнатной — не более 85 кв.м.;
- цена жилья не превышает среднюю по рынку для конкретного региона (не более 60%).
Ранее в законе содержалось ограничение, связанное с наличием у заемщика других объектов недвижимости. В 2017 году оно было снято.
Обратиться за списанием части основного долга можно, если у вас и членов вашей семьи есть доля в праве собственности еще на одно жилое помещение, но в размере не более 50%. К членам семьи относятся супруг и несовершеннолетние дети.
Даже если у вас есть другое жилье, можно рассчитывать на списание основного долга по ипотеке.
Как списывается долг по ипотеке?
Участвовать в программе поддержки могут только клиенты банков, аккредитованных Агентством ипотечного и жилищного кредитования.
Рассмотрим, в каком порядке списывается часть долга:
- вы обращаетесь в свой банк с заявлением и подготовленным пакетом бумаг;
- документы проходят предварительную проверку и направляются в АИЖК для принятия решения о выделении средств на погашение долга;
- если специалисты агентства приняли решение в вашу пользу, необходимую сумму перечисляют в банк.
Повторно воспользоваться помощью государства нельзя. Это правило не распространяется на оформление налогового вычета.