Содержание
Каждый человек хочет жить достойно — иметь собственное жилье, автомобиль, хорошую бытовую технику.
Однако мало кто располагает средствами для приобретения таких дорогостоящих благ цивилизации. Оптимальный выход из ситуации — банковский кредит. С помощью заемных средств можно совершить крупную покупку, а долг отдавать частями.
Возвращать деньги необходимо в строгом соответствии с условиями заключенного соглашения. Даже имея минимальную просрочку, вы можете попасть в списки недобросовестных заемщиков и получить огромные штрафы. Но жизнь — штука непредсказуемая. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что денег не хватает на еду. А про погашение кредита даже думать не приходится. Как не испортить свою кредитную историю? Что делать с долгами банку? Расскажем далее.
Как сохранить за собой кредит?
Если у вас неожиданно возникли финансовые трудности, сразу же известите об этом банк и попробуйте договориться о снижении кредитного бремени.
Заявление подается в письменной форме. В нем укажите:
- наименование финансового учреждения;
- ваши личные данные;
- причины, по которым вы не можете вносить ежемесячные платежи в прежнем порядке (потеря работы, тяжелая болезнь, появление иждивенца и др.);
- намерение исполнить взятое на себя обязательство в будущем (не уклоняться от уплаты долга);
- подпись и дату обращения.
Письменно уведомите банк о тяжелом финансовом положении.
Свои слова обязательно подкрепите документами: копией трудовой книжки с отметкой об увольнении, справкой из медучреждения, свидетельством о рождении детей.
В успешном погашении кредита заинтересованы и банк, и клиент, поэтому чаще всего финансовые учреждения идут навстречу и предлагают несколько способов мирного решения вопроса.
Реструктуризация
Она подразумевает снижение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока действия кредитного соглашения. Но следует помнить, что итоговая стоимость ссуды станет больше.
Реструктуризация увеличивает общую сумма переплаты по кредиту.
Обратиться с просьбой о реструктуризации задолженности следует в письменной форме, так как устную просьбу могут просто проигнорировать. Рассмотрев ваше ходатайство, банк обязан дать официальный письменный ответ.
Если кредитор согласен, вам останется лишь согласовать с ним новый порядок оплаты. Это делается с помощью:
- перерасчета всей суммы обязательных платежей;
- перерасчета процентов по выданному кредиту. Сначала банк может снизить ставку, чтобы ежемесячный взнос стал меньше, а ближе к концу снова увеличить ее;
- отмены штрафных санкций за просрочку выплат.
Каждое кредитное учреждение имеет свой порядок и правила проведения реструктуризации, но в основном они схожи. От вас потребуется предоставить кредитору документы, характеризующие ваше финансовое состояние: справку по форме 2-НДФЛ, справки о получении различных пособий, иные аналогичные бумаги.
Уточняйте условия реструктуризации непосредственно в вашем банке.
Рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового займа на более выгодных условиях. Взятая сумма сразу направляется на погашение предыдущего кредита, деньги на руки вы не получите. Процедура позволит вам изменить график платежей на более удобный и снизить общую долговую нагрузку.
Рефинансирование целесообразно в случае, если у вас возникли объективные обстоятельства, по которым вы не можете вносить ежемесячные платежи на прежних условиях. Например, кредит оформлен в иностранной валюте, но из-за скачка курса вы не можете погашать кредит на прежних условиях.
Некоторые банки предоставляют клиентами возможность временно не платить кредит при смене места работы. Такой пункт включается в стандартный договор. В особо сложных ситуациях кредитор может предоставить полную отсрочку по платежам на 2-3 месяца без каких-либо штрафных санкций.
Новый кредит рекомендуется брать в том же банке, что и первоначальный.
Оформление займа в другом банке
Если взять новый кредит в вашем банке не удалось, можно попытать счастья в другом финансовом учреждении. Проанализируйте действующие предложения и выберите из них самое выгодное — с более «мягкими» условиями и длительным сроком погашения.
Такая процедура будет актуальна, если по первоначальному кредиту осталось погасить минимальную сумму. Закрыть задолженность сразу по двум займам будет проблематично.
Тщательно взвесьте все «за» и «против», иначе расходы возрастут.
Кредитные каникулы
Этот вариант используется редко, однако он очень выгодный. Вы можете попросить у банка полную отсрочку платежа на определенный срок (не более 6 месяцев), либо воспользоваться частичной отсрочкой (платить только проценты). Кроме того, можно изменить валюту займа и вносить ежемесячные платежи по выгодному вам курсу.
Существенно сократить размер платежей в этой ситуации не получится, но вы сможете поправить свое материальное положение и продолжить исправно исполнять обязательства перед банком без каких-либо неблагоприятных последствий.
Кредитные каникулы помогут стабилизировать финансовое положение.
«Заморозка» кредита
Если банк не желает идти навстречу, решать вопрос придется через суд. Не бойтесь, если кредитор подали иск — это ваш шанс снизить общий размер задолженности. На судебном заседании вы можете привести свои аргументы по поводу просрочек, просить о рассрочке или отсрочке выплат.
Помните, что после подачи искового заявления общая сумма задолженности перестанет расти, на нее не будут начисляться пени и штрафы. Именно по этой причине банковские учреждения обращаются в суд только в самых крайних случаях и в последний момент до окончания срока исковой давности (3 года). Не стоит надеяться, что о вас забудут — в каждом финансовом учреждении есть целые отделы, которые занимаются должниками.
Не надейтесь на то, что банк пропустит сроки исковой давности по кредиту.
Что будет за невозврат кредита?
Если вы допустили небольшую просрочку, и банк еще не подал в суд, вас ждут ежедневные звонки и письма с требованием об уплате долга. Кроме того, с каждым днем неуплаты размер задолженности будет расти из-за начисления неустойки.
Если банк подал в суд и выиграл его, дело передадут судебным приставам для принудительного взыскания долга. Сотрудники ФССП имеют широкие полномочия по воздействию на должника:
- Арест банковских счетов
Под взыскание могут попасть любые счета, включая те, на которые перечисляется заработная плата, пособия, пенсия и др. Приставы вправе удерживать до 50% ваших ежемесячных доходов в пользу банка.
Вся ваша собственность вносится в специальную опись, после чего продается с торгов. Вырученные средства идут на уплату долга. Приставы могут арестовать практически любое имущество — от мелкой бытовой техники до недвижимости.
Вам также могут запретить выезд за границу или временно изъять водительские права. Про получение нового кредита можно забыть — испорченная кредитная история вряд ли это позволит.
Не платите кредит — будете иметь дело с судебными приставами.
Уголовная ответственность за неуплату кредита
Если должник скрывается от кредитора, либо открыто заявил о своем нежелании возвращать деньги, его можно привлечь к уголовной ответственности по ст. 177 УК РФ. Если при оформлении займа клиент подал ложные сведения, его действия будут расцениваться как мошенничество и попадут под ст. 159.1 УК РФ.
За обман банка могут и посадить.
Перед тем, как взять крупный кредит, следует хорошо подумать о том, сможете ли вы его выплатить. Если все же попали в неприятную ситуацию, лучше привлечь к делу опытного юриста. Специалист поможет выйти из сложного положения с наименьшими потерями.
