Содержание
Бум ипотечного кредитования до сих пор не прошел.
Многие граждане хотят иметь свое жилье, поэтому оформляют ипотеку. Но срок кредитования не маленький и случится в жизни может разное — потеря работы, рождение детей, тяжелая болезнь. Итог — отсутствие средств для внесения ежемесячных платежей и образование просрочки.
Что делать, если вы из заемщика перешли в категорию должника? Можно ли оформить рефинансирование кредита с открытыми просрочками и сохранить хорошую кредитную историю? Читайте далее.
Что такое рефинансирование кредита?
Еще его называют перекредитованием. Это получение нового займа на более выгодных условиях для погашения долга по старому кредиту.
Причина обращения за рефинансированием — это не всегда материальные трудности у заемщика. Иногда снижение процентной ставки дает возможность сэкономить, особенно по ипотечным кредитам.
Не копите долг — обратитесь в банк и расскажите о своих проблемах.
И все же именно потеря работы, болезнь или другие жизненные обстоятельства не позволяют вносить ежемесячные платежи. Образуется просрочка, а на сумму долга набегают пеня и штрафы.
Ситуация сложная, но разрешимая. Не стоит портить свою кредитную историю и копить задолженность. Помните, то чем раньше вы урегулируете проблему с банком, тем выше шанс избежать встречи с коллекторами и судебного разбирательства.
Рефинансирование может стать «спасательным кругом» для вас. Главное — подтвердить уважительность причины просрочки. Банк может пойти навстречу и выдать новый заём даже с открытой просрочкой.
Рефинансирование — способ избежать суда и не испортить кредитную историю.
Когда стоит обратиться за рефинансированием?
Если вы перестали платить по кредиту совсем недавно и просрочка небольшая, как можно скорее обратитесь в банк за перекредитованием.
Однако его выгодно проводить только в некоторых случаях:
- снять обременение с залогового имущества;
- снизить процентную ставку по кредиту;
- избежать начислений штрафов и пени;
- снизить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита;
- изменить валюту кредита.
Новый заём — новый график платежей.
Прежде всего, оцените сложившуюся ситуацию и подумайте, как изменится ваше финансовое положение в будущем. Если вы уверены, что вскоре избавитесь от материальных трудностей, то рефинансирование — удачное решение для выхода из кризиса.
Отметим один нюанс.
Внимательно все посчитайте. Если получение нового займа в итоге приведет к переплате, то обращаться за рефинансированием — плохая затея.
Если у вас временные трудности с деньгами, то рефинансирование вам подойдет.
Особенности рефинансирования кредита с просрочками
Перекредитование — это заключение нового договора на более выгодных условиях. Единственный нюанс — наличных вы не увидите. Деньги сразу переведут на счет для досрочного погашения старого кредита.
При этом отметим 2 момента:
- Новый заём оформляется в своем банке
Пакет документов вам собирать не нужно, только предоставьте доказательства уважительности причин просрочки и заявление.
- Вы получили кредит в другом банке
В этом случае придется побегать и собрать все необходимые документы для получения займа. А это дополнительные расходы и трата времени.
За рефинансированием лучше обращаться в свой банк.
Если у вас просрочен платеж, то шанс есть. Некоторые банки идут на риск и предоставляют услугу, если вы:
- предоставите залог;
- имеете минимальные нарушения по договору кредитования;
- возьмете поручителя со стабильным доходом и хорошей кредитной историей.
Отметим один нюанс.
Плохая кредитная история сыграет против вас. Вам либо откажут в рефинансировании, либо выдадут заём под высокий процент.
Как получить рефинансирование?
Поскольку перекредитование подразумевает оформление нового договора, то необходимо собрать полный пакет бумаг. Но только в том случае, если вы обращаетесь за услугой в другой банк.
Прежде всего, подайте заявление на рефинансирование кредита с просрочками. В нем укажите причину, по которой вы сейчас не можете вносить ежемесячные платежи.
Каждую причину просрочки подтвердите документально.
Обязательно приложите следующие документы:
- паспорт и второй документ, удостоверяющий личность;
- заверенную копию трудовой книжки;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
- постоянная прописка по региону деятельности банка;
- реквизиты счета для погашения задолженности;
- информацию о действующих просрочках;
- сумму и дату для перечисления средств;
- копию старого кредитного договора.
Вашу заявку рассмотрят в течение 3 дней. Если вы пригласили поручителя, срок увеличится. Банк проверит не только ваши сведения, но и кредитную историю поручителя.
При положительном решении вам остается подписать договор и получить на руки график платежей. Все остальное сделает банк — перечислит сумму на счет для погашения вашего кредита.
Отметим один нюанс.
Если на просрочку набежала пеня — вы оплатите ее самостоятельно. Ни один банк не кредитует подобные виды обязательств. Он покроет лишь основной долг и проценты.
Новый кредит — новые обязательства. Но размер платежей меньше.
Плюсы и минусы рефинансирования кредита с просрочками
Преимущества перекредитования очевидны:
- уменьшение процентной ставки;
- снижение размера ежемесячного платежа;
- объединение нескольких займов в один;
- удобный график платежей;
- перевод валютного кредита в рублевый.
В идеальном варианте рефинансирование принесет вам выгоду — никаких итоговых переплат по новому займу.
Минусы перекредитования — дополнительные расходы и трата времени на сбор документов.
Помните, что не каждый банк согласится предоставить услугу. Если у вас есть кредит с просрочкой, а исправить материальное положение в ближайшем будущем вы не сможете — рассчитывать на рефинансирование не стоит.
Главное — не отчаивайтесь. Убедите банк в своем намерении исполнить обязательства. Постарайтесь закрыть просрочки и уже обратиться за перекредитованием. Тогда вы получите реальный шанс получить новый заём на выгодных условиях.
