Содержание
Не всегда удается выплачивать кредит по плану.
Причин тому множество — потеря работы, смерть близкого человека, тяжелая болезнь, рождение ребенка и т.д. Но исполнение обязательств по кредиту никто не отменял.
Многие заемщики, у которых возникли финансовые трудности, просят банк предоставить отсрочку. Для них это единственный шанс снизить текущие расходы и поправить материальное положение.
Банки зачастую идут навстречу должникам и одобряют реструктуризацию. Лучше получать деньги, чем признать заемщика неплатежеспособным. Но что делать, если вы рассчитывали на отсрочку, а банк отказал? Расскажем далее.
Может ли банк отказать в реструктуризации?
Банк одобряет реструктуризацию долга по кредиту лишь в определенных случаях:
- наличие положительной кредитной истории;
- отсутствие просрочек по предыдущим займам;
- подтверждение уважительных причин, не позволяющих сейчас вносить ежемесячные взносы;
- ваш возраст не превышает 65 лет.
Для вас самое важное — это предоставить в банк документы, подтверждающие уважительные причины просрочки (справку о болезни, трудовую книжку с отметкой об увольнении и т.д.).
Предоставить вам отсрочку или нет — решать только банку. Это его право, а не обязанность.
Почему банк может отказать в реструктуризации?
Причин несколько, но основная — плохая кредитная история. Как только вы подали заявление на реструктуризацию долга по кредиту, вас тщательно проверят по базе БКИ. Если вы и раньше нарушали обязательства по кредитам, то вряд ли получите отсрочку.
Второе основание для отказа — отсутствие уважительных причин просрочки. Если банку представленные доказательства покажутся недостаточно убедительными, реструктуризацию не оформят.
Но даже если все в порядке с бумагами и кредитной историей, вам могут отказать. Иногда отказы следуют один за другим, пока банк не решит предоставить услугу. Причина — наличие риска, что в дальнейшем вы не сможете оплатить долг по кредиту.
Убедите банк, что ваши финансовые трудности кратковременные.
Что делать, если банк отказал в реструктуризации?
У вас есть несколько вариантов решения проблемы:
- ждать суда и просить о снижении размера неустойки и рассрочке платежей;
- обратиться за рефинансированием;
- попросить о пролонгации кредитного договора.
Рассмотрим каждый способ отдельно.
Как защитить себя, если банк подал в суд?
Не стоит бояться суда. Это прекрасная возможность решить проблему:
- остановить начисление пени и штрафов по кредиту;
- снизить размер неустойки;
- попросить суд о рассрочке платежа.
Главное — заранее подготовьтесь к судебному заседанию. Возьмите все документы, которые подавали банк на реструктуризацию. Важно показать суду, что вы просили решить проблему мирно и не отказывались от своих обязательств, но банк не пошел вам навстречу.
Отказ банка на ваше заявление — доказательство вашей добросовестности.
Помните, что ст. 333 ГК РФ позволяет снизить размер неустойки, если она несоразмерна сумме основной задолженности. Просите судью об уменьшении штрафов за неуплату кредита. Кроме того, вы вправе попросить о рассрочке либо отсрочке исполнения судебного решения в связи с тяжелым финансовым положением.
Таким образом, вы получите реструктуризацию, но только через суд. Он отсрочит выплату долга по кредиту и утвердит оптимальный для вас график погашения задолженности.
Подайте в суд свой расчет и составленный график платежей.
Рефинансирование кредита
Если вам отказали в реструктуризации, но вы не хотите дожидаться суда, обратитесь за рефинансированием. Вы можете подать заявление как в свой банк, так и в сторонний.
Рефинансирование — это получение нового займа для погашения старого. При этом кредит выдается на более выгодных условиях.
Учтите, что «живых» денег вы не увидите. После заключения нового договора средства сразу переведут на счет банка для досрочного погашения старого кредита. Вам же выдадут новый график платежей, по которому и предстоит вносить платежи.
Рефинансирование — шанс избежать суда и получить кредит с низкой процентной ставкой.
Чтобы рефинансирование одобрили, вам нужно соответствовать определенным требованиям — подтвержденный доход и хорошую кредитную историю. Если вы раньше допускали просрочки, то в перекредитовании откажут.
Для получения нового займа нужно пройти три этапа:
- изучить старый кредитный договор на предмет досрочного погашение займа;
- подать заявление на рефинансирование и пакет документов в выбранный банк;
- подписать новый кредитный договор.
Отметим один нюанс.
После досрочного погашения старого кредита потребуйте у банка справку о полном погашении задолженности и закрытии счета.
Скачать образец заявления на рефинансирование кредита
Пролонгация кредитного договора
Пролонгация — это сокращение ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредитования.
Поэтому если банк отказал в реструктуризации, то пролонгацию может одобрить. Причина — итоговая переплата по кредиту возрастет. Банк останется в плюсе, а вы добровольно оплатите задолженность.
Процедура обращения аналогична предыдущей — подаете в банк заявление о пролонгации кредитного договора и документы, которые характеризуют ваше материальное положение.
Банк рассмотрит заявление, проверит ваши документы и примет решение. Если ответ положительный, вы подпишите дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем указан новый срок окончания исполнения обязательств и сумма ежемесячного платежа. Другие условия не изменяются.
Скачать образец заявления о пролонгации кредитного договора
Отметим один нюанс.
Пролонгацию можно получить лишь раз в течение срока действия кредитного договора.
Таким образом, если банк отказал в реструктуризации — действуйте. Попробуйте оформить рефинансирование или убедите банк в пролонгации займа.
Если и здесь получили отказ, то тщательно подготовьтесь к судебному разбирательству. Это ваш шанс попросить о рассрочке или отсрочке платежа, а также о снижении размера неустойки.
Никогда не знаешь, с какими нюансами придется столкнуться при общении с банком. Поэтому лучше заручиться поддержкой юриста. Он изучит ваш кредитный договор и подскажет, как правильно действовать в случае отказа провести реструктуризацию.
