Содержание
С недавнего времени человек, который имеет много долгов и не может по ним рассчитаться, вправе объявить себя банкротом через суд.
Что происходит с финансовыми обязательствами банкрота? Какие последствия ожидают физическое лицо после банкротства? Расскажем далее.
Что такое реструктуризация долгов при банкротстве?
Процедура признания человека банкротом регулируется нормами Федерального закона № 127-ФЗ. Подобные дела рассматриваются арбитражными судами.
Физическое лицо может быть объявлено банкротом только при одновременном соблюдении нескольких условий:
- наличие объективных причин, по которым человек не может больше выплачивать кредит (например, потеря работы);
- недостаточность активов (имущества, накоплений и т.д.), чтобы погасить денежное обязательство перед кредитором;
- общая сумма задолженности составляет более 500 тыс. руб.;
- выплаты не осуществляются в течение 3-х месяцев со дня установленного в кредитном договоре срока.
Если все эти условия у вас присутствуют, и улучшения финансового состояния не предвидится, можно начинать процедуру банкротства. Согласно ст. 213.2 Закона № 127-ФЗ, в данных делах возможны 3 варианта дальнейшего развития событий: реструктуризация задолженности, продажа собственности неплательщика или мировое соглашение с банком.
Реструктуризация долгов — это действия, направленные на погашение задолженности. Цель процедуры — улучшение финансового состояния неплательщика и восстановление его платежеспособности. План вы можете подготовить самостоятельно, однако утвердить его должен суд.
Решение о реструктуризации принимает суд.
Какие процедуры подразумевает реструктуризация?
При реструктуризации согласовываются и утверждаются новые условия кредитного соглашения между банком и заемщиком. Например:
- увеличение срока, отведенного на погашение долга;
- подписание дополнительного соглашения, согласно которому часть задолженности списывается;
- снижение размера процентной ставки и неустойки, начисляемой на неоплаченную сумму;
- выкуп задолженности со скидкой;
- ликвидация задолженности с помощью продажи имущества неплательщика;
- замена задолженности акциями.
Эти меры могут применяться в совокупности или по отдельности. Чаще всего кредитные учреждения идут на уступки и списывают начисленные штрафы и пени, тем самым снижая конечную сумму задолженности.
Реструктуризация выгодна и кредитору, и заемщику. Должнику она дает возможность избежать банкротства, сохранить чистоту кредитной истории и заложенные в банке активы, уменьшить общую долговую нагрузку. Банку это процедура выгодна из-за того, что большинство объектов залоговой собственности — это недвижимость, транспорт или оборудование. Забирая в счет долга подобный объект, кредитор вынужден тратиться на его содержание и перепродажу. Как показывает статистика, такое имущество продается не больше, чем за половину рыночной стоимости. В итоге банк сможет вернуть себе лишь часть суммы долга. Есть и еще один неудобный момент — рост непогашенных кредитов ухудшает финансовые показатели банка, а за это у него могут отобрать лицензию.
Реструктуризация выгодна и банку, и должнику.
Процедура реструктуризации при банкротстве
Для начала вам потребуется подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. К нему приложите бумаги, подтверждающие ваше сложное финансовое положение: медицинские справки, копию трудовой с отметкой об увольнении и т.д. Это позволит суду принять решение о начале процедуры банкротства.
Составляем исковое заявление о банкротстве
Заявление составляется в соответствии со ст. 125 АПК РФ. Обязательно укажите:
- данные суда, в который направляете иск;
- свои личные данные (Ф.И.О., адрес, контактный телефон);
- информацию о заключенных кредитных соглашениях (дату подписания, срок действия, общую сумма займа, размер ежемесячного взноса и процентной ставки);
- сумму задолженности;
- всех кредиторов, включая физических лиц;
- дату и причины ухудшения вашего материального состояния;
- дату прекращения исполнения долговых обязательств;
- исковые требования (признать банкротом, назначить реструктуризацию);
- перечень прилагаемых документов.
В конце документа проставьте дату и подпись. Заявление можно передать в канцелярию суда лично, либо направить заказным письмом с уведомлением о вручении.
Подали заявление: что дальше?
Судья назначит заседание, на которое вас вызовут письменной повесткой. Если ваши доводы окажутся убедительными, он вынесет определение и назначит финансового управляющего. Его задача:
- отыскать ваше имущество и обеспечить его сохранность;
- уведомить кредиторов о реструктуризации долгов (через почтовую рассылку);
- созвать кредиторов и оформить реестр их требований.
Также составляется и утверждается план, по которому будет проводиться реструктуризация. Сделать это вы можете сами, либо доверить его составление финансовому управляющему. Но чтобы суд удовлетворил представленный вами план, необходимо соответствовать ряду требований:
- вас не признавали банкротом в течение 5 лет до предъявления плана;
- у вас есть подтвержденный источник дохода;
- другой план реструктуризации долгов не утверждался в течение 8 лет;
- вы не имеете непогашенной или неснятой судимости за совершение умышленного экономического преступления.
Отметим один нюанс.
С момента начала процедуры банкротства запрещается накладывать взыскание на залоговое имущество неплательщика, если только его реализация задумана по плану реструктуризации.
Максимальный срок, который отводится на реструктуризацию — 3 года. После его исполнения должником все обязательства перед кредиторами считаются выполненными, и он освобождается от ограничений, наложенных в ходе рассмотрения дела о банкротстве.
Утвержденный план реструктуризации нужно исполнять в срок и без пропусков платежей.
Последствия реструктуризации при банкротстве
У процедуры есть как положительные, так и отрицательные моменты.
Плюсы:
- прекращается начисление штрафных санкций перед всеми кредиторами;
- приостанавливается исполнительное производство по принудительному взысканию задолженности;
- кредиторы могут предъявлять вам свои требования только в рамках дела о банкротстве. Претензии, предъявленные до принятия заявление о несостоятельности, будут оставлены без рассмотрения.
Минусы:
- вам придется оплачивать работу финансового управляющего;
- на период рассмотрения дела вы не сможете получать или выдавать займы, приобретать или продавать имущество, и т. д.;
- если имущество подлежит реализации в счет погашения долга, то вы теряете право свободно распоряжаться им;
- по решению суда может быть запрещен выезд за границу;
- все ваши денежные средства, находящиеся на счетах в банке, передаются финансовому управляющему.
Если вас признали банкротом, то:
- в течение 5 лет вы не сможете взять кредит без указания на факт своего банкротства;
- на аналогичный срок вам запретят подавать еще одно заявление о банкротстве;
- на протяжении 3-х лет вы не сможете оформить ИП или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
Плюсы небольшие — если денег от продажи вашей собственности не хватило для полного погашения задолженности перед банком, вы все равно освобождаетесь от дальнейших притязаний.
Процедура реструктуризации долгов и банкротства физического лица имеет множество нюансов. Поэтому рекомендуем вам обратиться за помощью к квалифицированному юристу.