Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

Реструктуризация долгов при банкротстве физического лица: закон, процедура.

С недавнего времени человек, который имеет много долгов и не может по ним рассчитаться, вправе объявить себя банкротом через суд.

Что происходит с финансовыми обязательствами банкрота? Какие последствия ожидают физическое лицо после банкротства? Расскажем далее.

Что такое реструктуризация долгов при банкротстве?

Процедура признания человека банкротом регулируется нормами Федерального закона № 127-ФЗ. Подобные дела рассматриваются арбитражными судами.

Физическое лицо может быть объявлено банкротом только при одновременном соблюдении нескольких условий:

  • наличие объективных причин, по которым человек не может больше выплачивать кредит (например, потеря работы);
  • недостаточность активов (имущества, накоплений и т.д.), чтобы погасить денежное обязательство перед кредитором;
  • общая сумма задолженности составляет более 500 тыс. руб.;
  • выплаты не осуществляются в течение 3-х месяцев со дня установленного в кредитном договоре срока.

Если все эти условия у вас присутствуют, и улучшения финансового состояния не предвидится, можно начинать процедуру банкротства. Согласно ст. 213.2 Закона № 127-ФЗ, в данных делах возможны 3 варианта дальнейшего развития событий: реструктуризация задолженности, продажа собственности неплательщика или мировое соглашение с банком.

Реструктуризация долгов — это действия, направленные на погашение задолженности. Цель процедуры — улучшение финансового состояния неплательщика и восстановление его платежеспособности. План вы можете подготовить самостоятельно, однако утвердить его должен суд.

Решение о реструктуризации принимает суд.

Какие процедуры подразумевает реструктуризация?

При реструктуризации согласовываются и утверждаются новые условия кредитного соглашения между банком и заемщиком. Например:

  • увеличение срока, отведенного на погашение долга;
  • подписание дополнительного соглашения, согласно которому часть задолженности списывается;
  • снижение размера процентной ставки и неустойки, начисляемой на неоплаченную сумму;
  • выкуп задолженности со скидкой;
  • ликвидация задолженности с помощью продажи имущества неплательщика;
  • замена задолженности акциями.

Эти меры могут применяться в совокупности или по отдельности. Чаще всего кредитные учреждения идут на уступки и списывают начисленные штрафы и пени, тем самым снижая конечную сумму задолженности.

Реструктуризация выгодна и кредитору, и заемщику. Должнику она дает возможность избежать банкротства, сохранить чистоту кредитной истории и заложенные в банке активы, уменьшить общую долговую нагрузку. Банку это процедура выгодна из-за того, что большинство объектов залоговой собственности — это недвижимость, транспорт или оборудование. Забирая в счет долга подобный объект, кредитор вынужден тратиться на его содержание и перепродажу. Как показывает статистика, такое имущество продается не больше, чем за половину рыночной стоимости. В итоге банк сможет вернуть себе лишь часть суммы долга. Есть и еще один неудобный момент — рост непогашенных кредитов ухудшает финансовые показатели банка, а за это у него могут отобрать лицензию.

Реструктуризация выгодна и банку, и должнику.

Процедура реструктуризации при банкротстве

Для начала вам потребуется подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. К нему приложите бумаги, подтверждающие ваше сложное финансовое положение: медицинские справки, копию трудовой с отметкой об увольнении и т.д. Это позволит суду принять решение о начале процедуры банкротства.

Составляем исковое заявление о банкротстве

Заявление составляется в соответствии со ст. 125 АПК РФ. Обязательно укажите:

  • данные суда, в который направляете иск;
  • свои личные данные (Ф.И.О., адрес, контактный телефон);
  • информацию о заключенных кредитных соглашениях (дату подписания, срок действия, общую сумма займа, размер ежемесячного взноса и процентной ставки);
  • сумму задолженности;
  • всех кредиторов, включая физических лиц;
  • дату и причины ухудшения вашего материального состояния;
  • дату прекращения исполнения долговых обязательств;
  • исковые требования (признать банкротом, назначить реструктуризацию);
  • перечень прилагаемых документов.

В конце документа проставьте дату и подпись. Заявление можно передать в канцелярию суда лично, либо направить заказным письмом с уведомлением о вручении.

Скачать образец заявления о банкротстве физического лица

Подали заявление: что дальше?

Когда возможна реструктуризация долгов гражданина при банкротстве? В какой суд можно обратиться за реструктуризацией? Как проходит процедура? Читайте на нашем ресурсе по кредитному праву.

Судья назначит заседание, на которое вас вызовут письменной повесткой. Если ваши доводы окажутся убедительными, он вынесет определение и назначит финансового управляющего. Его задача:

  • отыскать ваше имущество и обеспечить его сохранность;
  • уведомить кредиторов о реструктуризации долгов (через почтовую рассылку);
  • созвать кредиторов и оформить реестр их требований.

Также составляется и утверждается план, по которому будет проводиться реструктуризация. Сделать это вы можете сами, либо доверить его составление финансовому управляющему. Но чтобы суд удовлетворил представленный вами план, необходимо соответствовать ряду требований:

  • вас не признавали банкротом в течение 5 лет до предъявления плана;
  • у вас есть подтвержденный источник дохода;
  • другой план реструктуризации долгов не утверждался в течение 8 лет;
  • вы не имеете непогашенной или неснятой судимости за совершение умышленного экономического преступления.

Отметим один нюанс.
С момента начала процедуры банкротства запрещается накладывать взыскание на залоговое имущество неплательщика, если только его реализация задумана по плану реструктуризации.

Максимальный срок, который отводится на реструктуризацию — 3 года. После его исполнения должником все обязательства перед кредиторами считаются выполненными, и он освобождается от ограничений, наложенных в ходе рассмотрения дела о банкротстве.

Утвержденный план реструктуризации нужно исполнять в срок и без пропусков платежей.

Последствия реструктуризации при банкротстве

У процедуры есть как положительные, так и отрицательные моменты.

Плюсы:

  • прекращается начисление штрафных санкций перед всеми кредиторами;
  • приостанавливается исполнительное производство по принудительному взысканию задолженности;
  • кредиторы могут предъявлять вам свои требования только в рамках дела о банкротстве. Претензии, предъявленные до принятия заявление о несостоятельности, будут оставлены без рассмотрения.

Минусы:

  • вам придется оплачивать работу финансового управляющего;
  • на период рассмотрения дела вы не сможете получать или выдавать займы, приобретать или продавать имущество, и т. д.;
  • если имущество подлежит реализации в счет погашения долга, то вы теряете право свободно распоряжаться им;
  • по решению суда может быть запрещен выезд за границу;
  • все ваши денежные средства, находящиеся на счетах в банке, передаются финансовому управляющему.

Если вас признали банкротом, то:

  1. в течение 5 лет вы не сможете взять кредит без указания на факт своего банкротства;
  2. на аналогичный срок вам запретят подавать еще одно заявление о банкротстве;
  3. на протяжении 3-х лет вы не сможете оформить ИП или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Плюсы небольшие — если денег от продажи вашей собственности не хватило для полного погашения задолженности перед банком, вы все равно освобождаетесь от дальнейших притязаний.

Процедура реструктуризации долгов и банкротства физического лица имеет множество нюансов. Поэтому рекомендуем вам обратиться за помощью к квалифицированному юристу.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: