Многие мечтают проживать в собственной квартире.
Однако не каждый может ее купить. Зачастую единственным выходом является ипотечный заём. Но практически в каждом банке предъявляется обязательное условие — первоначальный взнос.
Если ли выход из сложившейся ситуации? Можно ли найти банк, который пойдет на уступки? Расскажем далее.
Для чего нужен первоначальный взнос?
Банки предъявляют различные требования к выдаче ипотечных займов. Основное — обязательное внесение суммы первого платежа, как подтверждение стабильности и платежеспособности клиента.
Первоначальный взнос составляет от 15 до 50% от полной стоимости приобретаемого имущества.
Для банка такой взнос — страховка на случай непредвиденных обстоятельств. Если заемщик вдруг перестал вносить платежи, то банк добьется продажи залогового жилья через суд. А первый взнос позволит компенсировать судебные издержки.
Но заемщик тоже имеет ряд преимуществ:
- чем больше сумма первоначального взноса, тем ниже процентная ставка по кредиту;
- при расчете страхования жизни учитывается сумма займа. Чем она меньше, тем ниже ставка по страховке.
Помимо выгодной экономии, если другой плюс большой суммы первоначального взноса — повышение шанса одобрения ипотеки.
Кто может взять ипотеку без первоначального взноса?
Иногда банки идут на уступки и выдают ипотечные займы без первоначального взноса.
В каких случаях можно на это рассчитывать? Например, подписать договор с банком при соблюдении следующих условий:
- отдать в залог уже имеющееся имущество (квартиру, дом, дачу и т.д.);
- провести реструктуризацию займа на жилье;
- внести средства материнского капитала;
- привлечь государственные субсидии.
Наиболее популярный способ — использование материнского капитала.
Многодетные семьи
Государство регулярно разрабатывает различные программы дотаций гражданам, нуждающихся в материальной поддержке. Извечная проблема многодетных семей — недостаточная жилплощадь на всех членов семьи.
Предлагается следующий выход из ситуации:
- покупка нового жилья, если его нет;
- улучшение жилищных условий, если они не соответствуют нормам.
Материальная поддержка оказывается только нуждающимся многодетным парам. Для этого нужно получить одобрение по программе «Жилье многодетным семьям».
Им предлагают возместить 1/3 от общей стоимости приобретаемого жилья или оплатить сумму за 30 кв. м. покупаемой недвижимости.
Учтите, что подобные сделки проверяются с особой тщательностью. Государство старается максимально контролировать, на что и как потрачены деньги.
Многодетной считается семья, в которой насчитывается три и более ребенка.
Пенсионеры
Пенсионеры — наиболее несостоятельные граждане нашей страны. Поэтому банки стараются их завлечь индивидуальными льготными условиями:
- не требуют первоначального взноса;
- снижают процентную ставку.
Однако пенсионерам придется отдать в залог уже имеющуюся в собственности недвижимость.
Если банк выдал заём без первоначального взноса, значит увеличил процентную ставку на 2-3%.
Матери-одиночки
Специальной банковской программы для них не предусмотрено. Но в качестве первоначального взноса женщина может предложить сертификат на материнский капитал или субсидию от государства молодым семьям.
В первом случае мать должна:
- подыскать недвижимость для покупки;
- обратиться в Пенсионный фонд с соответствующим заявлением;
- подать заявку в банк, с отметкой о первом взносе — материнского капитала;
- ожидать 30 дней, пока ПФ РФ рассмотрит предложение;
- ожидать перевода денег в банк в течение месяца.
Во втором случае требуется соблюдение некоторых условий:
- женщине не исполнилось 35 лет;
- она является гражданкой России;
- отсутствует собственное жилье или она нуждается в улучшении жилищных условий.
Мать-одиночка может предложить маткапитал в качестве первоначального взноса за ипотеку.
Военнослужащие
Граждане, стоящие на страже Отечества, могут получить ипотеку без привлечения собственных средств. Но в этом случае необходимо соблюсти важные условия:
- дослужиться до офицера;
- состоять на учете по программе накопительной ипотечной системы на протяжении 3 лет;
- достигнуть возраста 45 лет;
- добросовестно выполнять свои служебные обязанности;
Пока военнослужащий не погасит ипотеку, жилье находится одновременно в залоге у банка и государства.
Максимум, что сможет получить военный — 2,2 млн. руб.
Бюджетники
Государственные служащие и иные работники бюджетной сферы могут получить различные меры государственной поддержки. Например, субсидию для внесения первоначального взноса за ипотеку.
Бюджетник может рассчитывать на материальную поддержку от государства, если:
- проживает на одной жилплощади со своими родственниками;
- проживает в коммуналке или съемном жилье;
- площадь жилья не соответствует нормам для проживания.
Чтобы получить субсидию, нужно оформить сертификат. Он передается в банк в виде первого взноса.
Где взять ипотеку без первоначального взноса?
В последние годы произошел спад кредитования в целом. Рост безработицы не позволял людям купить квартиру в ипотеку.
Но зато появилась положительная тенденция — банки снизили процентные ставки, а государство ввело различные льготные программы для малообеспеченных слоев населения. И спрос на ипотеку опять возрос.
Чтобы изучить предложения всех банков, и узнать наиболее выгодное — потребуется время. Поэтому мы подготовили краткий обзор имеющихся предложений.
Сбербанк
Одним из первых стал привлекать клиентов к ипотечным займам без первоначального взноса.
Предложения:
- Использование материнского капитала
При покупке нового жилья кредит выдается от 7,4% годовых, готовое жилье — от 9,4%.
- Военная ипотека
Срок кредита до 20 лет, возраст заемщика не старше 45 лет, выдается под 9,5% годовых.
ВТБ
Предлагает 2 вида услуг при ипотечном кредитовании:
- Для военнослужащих
Ставка составляет 9,7% годовых. Если офицер выйдет из программы НИС, то она составит 10%.
- Под залог недвижимости
Фиксированная ставка по кредиту — 11,5%, срок займа может составить 20 лет. Жилье находится в залоге у банка до тех пор, пока не поступит последний платеж.
Россельхозбанк
Наиболее щедрый на предложения:
- Материнский сертификат
Можно купить жилье на первичном и вторичном рынке недвижимости по 8,85% годовых. Кредит выдается сроком до 30 лет.
- Военная ипотека
Допускается покупка первичного и вторичного жилья под 10,75% годовых. На момент подачи заявки военному должно быть 22 года.
- Под залог имеющейся недвижимости
Выдается сроком до 30 лет по 9,15 % годовых. Первоначальный взнос не требуется. Обязателен залог имеющегося дома или квартиры. Требуется оформить страховку на приобретаемое жилье.
- Рефинансирование ипотеки, полученной ранее
Выдается под 9,05% годовых, не требуется согласие первого кредитора на получение займа.
Газпромбанк
Предлагает только 2 варианта покупки жилья в ипотеку:
- Военнослужащим
Выдается под 9,5% годовых максимум на 20 лет. Максимальная сумма займа — 2,33 млн. руб.
- Рефинансирование «старого» кредита
Ставка от 9,2% годовых, займ предоставляется до 30 лет. Минимальная сумма — 500 тыс. руб.
Альфабанк
Не предоставляет ипотеку военным и под материнский капитал. Предложения:
- Под залог имеющегося жилья
Выдается до 30 лет под 13,24% годовых. Минимальная сумма кредита — 600 тыс. руб. В залоге у банка будет находиться имеющееся жилье, а приобретаемое нужно застраховать. Для получения ипотечного кредита не имеет значения, являетесь вы гражданином РФ или нет.
- Рефинансирование ранее взятого кредита
Процентная ставка — от 9,59% годовых, выдается сроком до 30 лет. Помимо граждан, кредитуют индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.
Тинькофф
Предлагает наиболее низкие проценты:
- Рефинансирование ипотеки, полученной ранее
Процентная ставка — от 8% годовых, выдается максимум на 25 лет.
- Привлечение материнского капитала
Ставка начинается от 6% годовых. Более подробную информацию можно узнать у сотрудников банка.
Как рассчитать ипотеку без первоначального взноса?
Практически каждый банк на своем официальном сайте имеет калькулятор ипотечного займа. Просто введите требуемую сумму и срок, на который планируется оформить кредит. Результат предоставят в виде таблицы с указанием ежемесячных платежей, в том числе процентов и основного долга.
Но лучше поинтересоваться у сотрудника банка. Он сможет предоставить более полную информацию с учетом ваших индивидуальных особенностей.
Калькулятор выдает предварительный расчет.
Как оформить ипотеку без первоначального взноса?
Чтобы приблизиться к своей мечте — собственному жилью, потребуется:
- заполнить заявку на получение ипотеки и передать ее сотруднику банка;
- ожидать рассмотрение обращения в течение 1-7 дней, решение сообщат по телефону;
- после одобрения кредита — посетить банк со всеми необходимыми документами;
- составить кредитный договор.
Главное — подтвердить свою платежеспособность и надежность.
На квартиру
Можно приобрести первичное или вторичное жилье. Но оно будет находиться в залоге у банка, пока не поступит последний платеж.
На дом или загородную недвижимость
Газпромбанк предлагает ипотеку без первоначального взноса, если недвижимость приобретается в домах, которые построены с участием самого банка или банков-партнеров.
На землю
Первоначально нужно обратиться в банк, чтобы одобрили ипотеку на земельный участок. Только после согласования можно искать удел, который будет соответствовать предъявляемым требованиям.
Нашли подходящий участок — подготовьте в банк документы:
- документ, подтверждающий регистрацию прав на землю;
- оригинал выписки из кадастра;
- выписку из ЕГРЮЛ на земельный участок и т.д.
Без согласования с банком искать для покупки земельный участок бессмысленно.
На коммерческую недвижимость
Если вы решили приобрести коммерческую недвижимость, то:
- оформите договор купли-продажи;
- зарегистрируйте право собственности;
- подпишите с банком договор о залоге приобретаемой недвижимости.
Банк сам перечисляет деньги продавцу.
Ипотека без первоначального взноса для юридических лиц
Оформить такую ипотеку можно только в нескольких случаях:
- получено заключение оценщика, что недвижимость относится к высшей категории ликвидности. В случае краха фирмы банк сможет реализовать недвижимость и компенсировать убытки;
- предприятие предоставляет банку дополнительный залог под новую покупку;
- компания оформляет ипотеку на короткий срок. Обычно он составляет 5-10 лет. Если отсутствует первоначальный взнос, то срок кредита уменьшается на 1/3.
Как вы уже поняли, чтобы купить жилье по ипотеке, не обязательно иметь собственные деньги для первоначального взноса. Альтернативой может стать залог иного имущества, сертификат материнского капитала и другие дотации от государства.
