Досрочное погашение ипотеки

Для большинства россиян ипотека — единственный шанс купить собственное жилье.

Жилищные займы выдаются под небольшой процент и на длительный срок — от 10 до 30 лет. Не исключено, что в течение этого времени материальное положение заемщика существенно улучшится. Он может захотеть погасить долг досрочно, чтобы снизить переплату.

Существуют некоторые нюансы процедуры, о которых необходимо знать ипотечникам. Расскажем об особенностях досрочного погашения в нашей статье.

Как досрочно погасить ипотеку?

Каждый заемщик вправе до установленного срока рассчитаться с банком. Но кредитным учреждениям такой исход крайне невыгоден. Несмотря на это, запретить досрочное погашение ипотеки они не вправе.

Банки идут на хитрость и вписывают в договоры условие о применении штрафных санкций за досрочное погашение ипотеки. Размер штрафа в каждом конкретном случае различается.

Сумму смотрите в вашем ипотечном договоре. Мы рекомендуем внимательно читать условия соглашения, иначе вы рискуете переплатить значительную сумму.

Досрочно погасить ипотеку — ваше законное право.

Вам придется уведомить финансовую организацию. Отправьте банку письмо за 30 дней до предполагаемой даты погашения — такой срок установлен законом. При его нарушении банк может отказаться принять долг в досрочном порядке.

Закон позволяет вам два варианта досрочного погашения кредита — частичное и полное.

Частичное

Вы вправе вносить больше средств, чем предусмотрено графиком платежей. Сколько конкретно денег отдать банку, вы решаете самостоятельно.

Однако в большинстве учреждений установлено правило — в назначенную дату со счета списывается только ежемесячный платеж. Остальные деньги оставляют нетронутыми. Если вы хотите, чтобы их также учли в счет погашения долга, напишите заявление.

Если вы в силах и дальше платить большими суммами, попросите банк об уменьшении срока ипотеки. В этом случае переплата снизится.

Заявление о списании большей суммы средств нужно подавать ежемесячно.

Полное

Это внесение всей суммы долга по ипотеке единовременно. Но стоит запросить в банке расчет на день возможного возврата.

Напишите заявление, укажите способ выплаты займа и точную дату внесения средств. В обозначенный день на вашем счете должна лежать требуемая сумма. Если ее не будет, банк спишет ежемесячный платеж, а заявление аннулирует.

После погашения ипотеки соберите подтверждающие документы и явитесь в банк для закрытия договора. Также следует запросить перерасчет процентов и вернуть часть страховых взносов.

Досрочное погашение ипотеки позволит вернуть деньги по страховке.

Когда возможно досрочное погашение?

Условие прописано в кредитном договоре. Некоторые банки разрешают досрочное погашение сразу после оформления ипотеки, другие — не ранее одного месяца с момента подписания договора.

Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения ипотеки.

Сбербанк

При частичном погашении:

• срок действия кредитного договора не меняется;
• способ внесения средств — лично или через банковский перевод;
• минимальный размер рассчитывается пропорционально сумме долга;
• ежемесячные платежи не отменяются. Изменяется только их размер;
• сотрудник банка формирует новый график платежей.

Досрочно погасить ипотеку в полном объеме можно через месяц после оформления кредитного договора.

Уведомлять банк заранее не нужно. Просто напишите заявление и укажите, какую сумму необходимо списать со счета.

Никаких комиссий и штрафов не предусмотрено.

ВТБ

Банк разрешает частичное и полное досрочное погашение ссуды.

ВТБ списывает только сумму, превышающую 15 тыс. руб. В случае частичного погашения порядок будет таким же — подайте заявление в банк и положите на счет необходимую сумму. Заявление нужно подать за 1 день до даты списания ежемесячного платежа.

Вы можете выбрать любой удобный способ досрочного расчета:

• касса банка;
• банкомат;
• перевод с пластиковой карты на счет;
• перевод через Почту России;
• удаленный доступ Телебанка.

Уведомить о полном погашении кредита нужно за 15 дней.

Перерасчет

При досрочном погашении ипотеки банк имеет право только на те проценты, что были начислены до возврата долга — об этом говорит ст. 809 ГК РФ.

Если вы рассчитались досрочно, финансовая организация обязана провести перерасчет. В итоге сумма переплаты снизится.

Для перерасчета нужно подать заявление в банк.

Возврат процентов

Проценты по ипотеке начисляют за каждый день пользования кредитными средствами. Даже если вы не снимали их со счета, а просто решили отказаться от жилищного займа, все равно придется выплатить проценты за прошедшие дни.

Кроме того, досрочное погашение кредита осуществляется не в день уплаты, а в ближайшую дату по графику платежей. Дело в том, что заявку на досрочное погашение банк может рассматривать до 30 дней. Поэтому между днем внесения всей суммы долга и датой досрочного погашения может пройти месяц. Проценты за него также будут учтены.

Банк проведет расчет самостоятельно.

Если банк отказал в возврате процентов — обращайтесь в суд. В этом случае вы можете требовать не только проценты, но и взыскания средств за незаконное пользование чужими денежными средствами.

Вернуть проценты по кредиту вы можете, даже если не погашали его досрочно. Для этого воспользуйтесь налоговым вычетом. Ежегодно вы имеете право вернуть 13% от суммы уплаченных процентов, но не более размера уплаченного НДФЛ. Важно соблюдение 2 условий:

1. официальное трудоустройство;
2. исправная уплата НДФЛ в бюджет вашим работодателем.

Максимальная сумма вычета при ипотеке — 390 тыс. руб.

Выгодно ли досрочное погашение ипотеки?

Рассмотрим плюсы для заемщика:

• снижение суммы переплаты;
• снятие обременения с залога (квартиры, дома, машины и т.д.);
• возможность вернуть значительную часть страховки;
• возможность оформить новый ипотечный кредит для улучшения жилищных условий.

Если вы хотите заранее рассчитать, будет ли выгодным досрочное погашение займа, зайдите на сайт вашего банка и воспользуйтесь электронным калькулятором.