Что такое овердрафт и чем он отличается от кредита?

Иногда на задуманный проект или покупку не хватает заемных средств. Если вы планируете взять еще небольшой кредит, сотрудник банка может предложить оформить вместо него овердрафт. Это услуга очень похожа на обычный заем, но имеет несколько другие условия. Мы расскажем, что такое овердрафт, чем он отличается от обычного кредита и как его получить.

Овердрафт: что это простыми словами?

Дословный перевод термина «овердрафт» означает «сверх проекта». Держатель карты может взять нужную сумму под проценты на маленький отрезок времени. Проще говоря, банк дает в долг. Овердрафт предоставляется только тем клиентам, в которых банк уверен. Например, держателям зарплатных карт.

Способ удобен при возникновении форс-мажоров. Например, у вас сломался холодильник, а до зарплаты еще 3-5 дней. Вы берете у банка нужную сумму и возвращаете деньги с ближайшей получки вместе с процентами (зарплатный овердрафт). Чтобы погасить долг, вам не придется посещать кредитное учреждение — средства спишутся с карточки автоматически.

Овердрафт позволяет взять у банка деньги в долг на небольшой срок без оформления кредитного договора.

Виды овердрафта

Существует несколько разновидностей овердрафта. Расскажем о них подробнее.

Разрешенный и неразрешенный овердрафт

Первый случай предусматривает перерасход средств в рамках выделенного банком лимита. Если вы превысили допустимую сумму, овердрафт переходит в категорию неразрешенного. Рекомендуем внимательно относиться к ситуации и стараться не превышать лимит, поскольку неразрешенный овердрафт облагается штрафами, дополнительными комиссиями и другими финансовыми санкциями.

Не превышайте лимит овердрафта по карте, иначе заплатите больше.

Стандартный счет: овердрафт

Самый популярный вид овердрафта в среде ИП и представителей малого бизнеса. Используется для покрытия кассовых разрывов, расчетов с контрагентами и других аналогичных операций. Сумма лимита обычно составляет половину минимального месячного оборота юридического лица.

Овердрафт авансом

Главное условие оформления такой услуги — надежность заемщика. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально. Обычно он равен сумме месячного оборота по расчетному счету за вычетом предстоящих обязательных платежей (например, на погашение других банковских займов).

Финансовая надежность заемщика повышает шанс на получение авансового овердрафта.

Овердрафт под инкассацию

В данной ситуации до 2/3 оборотов по расчетному счету заемщика должна составлять выручка, сдаваемая банку по договору на инкассацию. Стабильно положительное сальдо по счету и наличие операций — еще два обязательных условия для оформления услуги. Дополнительно кредитор может потребовать поручителей.

Технический овердрафт

Это непредусмотренный перерасход средств в небольшом размере, возникший в результате некоторых операций. Например, при купле-продаже иностранной валюты. Вы обязаны погасить долг в течение 3-х дней после получения уведомления из банка, иначе вас ждут штрафы.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Многие люди воспринимают кредит и овердрафт как идентичные банковские продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги и платит определенный процент за их использование. Однако эти услуги имеют серьезные различия:

1. Период погашения займа

Кредит выдается на длительный срок (несколько лет), а овердрафт нужно погасить в течение 30–60 дней (период зависит от банка).

2. Сумма

Кредит обычно берут для совершения крупных покупок. Его сумма во много раз превышает ваш ежемесячный заработок. Овердрафт редко бывает больше суммы, стабильно поступающей на ваш счет каждый месяц.

3. Порядок внесения платежей

Овердрафт подразумевает единовременный возврат долга. Если первой суммы недостаточно, остаток списывается со следующего поступления на счет заемщика. Кредит погашается небольшими частями ежемесячно на протяжении срока действия договора.

4. Процентная ставка

При оформлении кредита вы переплачиваете меньше, чем при овердрафте. Но из-за сжатых сроков выплат проценты при овердрафте не кажутся большими.

5. Быстрота выдачи и возврата средств

Чтобы взять ссуду, потребуется собрать пакет документов и посетить банк. Учреждение рассмотрит заявку и примет решение, выдавать деньги или нет. Процедура может занять несколько дней. При овердрафте деньги поступают мгновенно и списываются автоматически через месяц с первого поступления на ваш счет.

Кредит и овердрафт — разные банковские услуги, которые отличаются по сумме, сроку выплат и оформлению.

Овердрафт: банки

Сегодня многие финансовые учреждения предлагают оформить овердрафт гражданам и предпринимателям. Рассмотрим самые выгодные предложения.

Овердрафт Сбербанк

Крупнейший банк страны предлагает клиентам несколько разновидностей овердрафта. Например, для юридических лиц предусмотрено две программы: «Экспресс-Овердрафт» и «Бизнес-Овердрафт».

Овердрафт Альфа-Банк

Финансовое учреждение предлагает юрлицам следующие условия:

Подведем итог

Овердрафт — это автоматическое кредитование банком расчетного счета клиента, когда ему не хватает средств для проведения платежей. Он открывается в рублях и привязан к одному расчетному счету. Погашается овердрафт автоматически с поступивших на счет средств. Срок такого займа небольшой, и в сравнении с кредитом, переплата по процентам выше. Однако для получения услуги не нужно собирать документы и посещать банк.