Как оформить кредитные каникулы?

Не всегда выплата кредита идет по плану.

Временные финансовые трудности могут нагрянуть неожиданно. Чтобы не повлечь просрочку по кредиту и не столкнуться с взыскание задолженности, попросите банк о финансовых каникулах. Они позволяют на определенное время приостановить текущие выплаты. Как их получить, расскажем далее.

Что такое финансовые каникулы?

Последствия неисполнения кредитных обязательств знакомы каждому — принудительное взыскание долга и процентов через суд, арест и реализация имущества, удержания с заработной платы.

Избежать таких последствий можно с помощью отсрочки, условия которой утверждает банк. Выделим основные моменты:

• Заключение дополнительного соглашения

В нем определяется состав требований — срок приостановки платежей, размер ежемесячных процентов, меры ответственности за возможные нарушения.

• Положительная КИ

Как правило, воспользоваться финансовыми каникулами можно при наличии хорошей кредитной истории и соблюдении сроков внесения платежей на протяжении 3 месяцев после оформления кредита.

• Отсрочка по основному долгу

Финансовые каникулы распространяются только на погашение основного долга. Проценты все равно придется платить ежемесячно. Учитывая, что в составе ежемесячного платежа доля процентов может достигать от 30 до 70%, отсрочка не всегда станет эффективной мерой.

Финансовые каникулы — это передышка, позволяющая поправить свое финансовое благополучие.

Могут предусматриваться и иные условия получения отсрочки по текущим платежам. Например, для постоянных клиентов такая услуга может предоставляться в уведомительном порядке — достаточно подать заявление в ближайшее отделение банка, либо активировать опцию через систему онлайн-банкинга.

В ряде случаев предоставление финансовых каникул может фиксироваться в законодательных актах. Например, с 2015 года действует процедура помощи заемщикам по валютной ипотеке. Вы можете воспользоваться гарантированной отсрочкой на период до 6 месяцев, а банк обязуется пересчитать сумму валютной ипотеки в рублевом эквиваленте.

Если у вас отрицательная КИ, на финансовые каникулы не стоит рассчитывать.

Условия предоставления финансовых каникул

Обратиться за каникулами можно при возникшей просрочке, либо до наступления материальных трудностей (если вы их предвидели).

Банку нужно доказать, что обращение за отсрочкой не является способом уйти от обязательств. Предоставьте документы, свидетельствующие об уважительности таких причин.

Докажите, что причины получения каникул — уважительные.

Финансовые каникулы могут предоставляться на следующих условиях:

• определяется срок, в течение которого сохраняется обязанность по выплате текущих процентов по кредитному договору;
• сумма основного долга реструктурируется (например, путем увеличения ежемесячного платежа после прекращения отсрочки), либо подписывается соглашение о продлении срока кредитного договора;
• на период финансовых каникул может вводиться льготная процентная ставка. Такое правило часто применяется при ипотечном кредитовании, когда банк наиболее заинтересован в восстановлении платежеспособности клиента.

Убедите банк, что ваши материальные проблемы временные.

Порядок предоставления финансовых каникул

Они предоставляются только по вашему заявлению. Его можно подать как лично, так и через представителя.

При этом вам следует заверить кредитора, что вы обязуетесь при предоставлении кредитных каникул вносить плату своевременно. Также укажите в заявлении срок предоставления отсрочки и желаемый вид кредитных каникул.

Чтобы увеличить свои шансы на получение услуги, предоставьте банку залог. Например, на недвижимость или автотранспорт.

Важно собрать и необходимые документы для кредитного комитета. Их перечень может отличаться в каждом банке.

Если банк примет положительное решение, оформляется либо отдельный договор, либо дополнительное соглашение к основному договору займа.

Скачать образец заявления о предоставлении отсрочки платежа по кредиту

Если на момент предоставления финансовых каникул у вас образовалась задолженность, ее можно реструктурировать или включить в сумму основного долга. При этом банк гарантирует, что на период отсрочки не примет мер принудительного взыскания.

Основной недостаток финансовых каникул — удорожание кредита. Выплата процентов в период отсрочки не уменьшает основной долг. Поэтому в итоге вы выплатите значительно больше процентов, чем изначально предусматривалось кредитным договором.

Оформили кредитные каникулы — готовьтесь к переплате по кредиту.

Если вы нарушите условия финансовых каникул, то банк вправе прекратить действие отсрочки в одностороннем порядке. Вам придется погасить возникшую задолженность и перейти к стандартному графику платежей.

Также банк может использовать стандартные меры воздействия к должнику — взыскать просроченную задолженность и проценты через суд, уступить право требования долга коллекторскому агентству.