Содержание
Взяв кредит в банке, многие задумываются о его досрочном погашении.
Такое стремление вполне понятно и обосновано — никому не хочется годами сидеть в долгах и переплачивать бешеные суммы в виде процентов за пользование заемными средствами.
Как погасить ссуду досрочно, и выгодно ли это? Читайте далее.
Что говорит закон?
Порядок досрочного погашения займов регламентируется статьями 809 и 810 ГК РФ.
Они устанавливают определенные правила для заемщика, который решил вернуть кредит досрочно:
- Уведомление кредитора
Вы вправе раньше установленного срока погасить задолженность перед банком, если уведомите его заранее. Срок — минимум 30 дней, если иное не прописано в кредитном договоре.
- Получение согласия
Если вы брали кредит не для семейных, личных или домашних целей, то также потребуется получить согласие кредитора для досрочного погашения займа.
Учтите еще один нюанс — банк не вправе брать с вас штрафы и пени при досрочном погашении займа.
Раньше финансовые учреждения имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия кредитного договора. Сейчас ситуация изменилась — банк может требовать уплату процентов по кредиту лишь за период фактического пользования.
Банк не имеет право начислять штрафы за досрочное погашение кредита.
Способы досрочного погашения кредита
Чтобы выполнить свое обязательство перед банком досрочно, вы можете воспользоваться одним из двух способов:
- Погасить ссуду полностью
Вы оплачиваете весь остаток по кредиту + проценты на момент его погашения. Таким образом, ваш долг перед банком полностью аннулируется.
- Внести частичную оплату
Вы вносите сумму, превышающую ваш ежемесячный платеж. Кредит не закрывается, но вам обязаны выдать новый график платежей — либо с меньшими ежемесячными суммами, либо с меньшим сроком кредитования. В обоих случаях у вас уменьшаются проценты за пользование кредитом.
Досрочно погасить кредит можно полностью или частично.
Как оформить досрочное погашение кредита?
Большинство кредитных учреждений практикуют следующую схему досрочного возврата займов:
- Получение уведомления от клиента
Вам нужно как минимум за месяц до планируемой даты полного или частичного погашения ссуды подать в банк письменное уведомление. Если вы желаете оплатить лишь часть кредита, нужно указать конкретную сумму платежа.
- Расчет сроков
После подачи уведомления, сотрудник банка назовет вам срок, когда необходимо внести платеж. Если вы гасите займ частично, то это будет дата планового платежа. В случае полного досрочного возврата может быть назначена другая дата.
- Выдача нового графика платежей
После поступления средств на счет банка, вам пересчитают и выдадут новый график оплаты. Обычно это происходит на следующий день после установленной даты платежа.
- Выдача уведомления о закрытии кредита
В случае полного возврата долга, вам необходимо обратиться в банк и взять письменное уведомление о том, что ваши обязательства исполнены.
Погасили кредит — требуйте письменное подтверждение у банка.
Уведомление — это подтверждение отсутствия задолженности перед банком. Он больше не имеет к вам претензий, а у вас не осталось неоплаченных сумм, которые могут «всплыть» спустя несколько лет (естественно, со всеми вытекающими последствиями в виде пеней и штрафов).
Кроме того, документ может пригодиться при оформлении займа в другом банке или при возникновении спорных моментов относительно «чистоты» вашей кредитной истории.
Банк может «забыть» передать в БКИ сведения о досрочном погашении кредита.
Описанная выше схема является самой распространенной. Однако некоторые банки работают по-иному.
Например, вам могут пересчитать график платежей в любой день, поэтому внести оплату можно в любое время. Обновленный график платежей могут выдать и до момента поступления средств на счет банка. Но он вступит в силу только после оплаты.
Некоторые банки упрощают процесс досрочного погашения займа до максимума. Вам даже не потребуется уведомлять кредитора о своем намерении. Можно просто внести на счет сумму, превышающую ваш ежемесячных платеж, после чего скачать из личного кабинета на сайте банка новый график платежей.
Однако при полном досрочном погашении кредита все же рекомендуется сходить в банк и получить уведомление.
Схема досрочного погашения займа в каждом банке отличается.
Выгодно ли гасить кредит досрочно?
Для начала необходимо уточнить, что существует два способа погашения кредитной задолженности:
- Дифференцированный
Проценты начисляются на остаток долга, поэтому досрочный возврат займа выгоден на любом сроке действия кредитного соглашения.
- Аннуитетный
В этом случае дело обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно думают, что досрочное погашение будет выгодно лишь в начале срока действия кредитного договора. Считается, что при аннуитете «тело» кредита выплачивается только в конце, а в первые месяцы погашаются лишь проценты за пользование заемными средствами.
Однако это не совсем так. Действительно, при аннуитетном способе погашения большая часть процентов выплачивается в первой половине срока действия договора.
Если же речь идет о небольших потребительских займах (менее 500 тыс руб. сроком до 60 месяцев), есть смысл погасить долг даже на несколько месяцев раньше.
Пример
Вы взяли кредит в сумме 300 тыс. руб. на 48 месяцев под 30% годовых. Ваш аннуитетный платеж составит 10 802 руб. Через 42 месяца вы решили досрочно погасить остаток ссуды. К этому времени «тело» кредита составит 59 498 руб., и на процентах вы сэкономите 5 312 руб.
Если займ с аналогичными условиями рассчитать по дифференцированной схеме, через 42 месяца остаток «тела» кредита составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга будет 3 282 руб.
Если вы досрочно гасите кредит, то больше сэкономите при аннуитетной схеме.
Таким образом, досрочное погашение кредитного займа выгодно всегда. Погасив кредит раньше срока, вы сможете существенно снизить сумму, которую придется «подарить» банку, и быстрее избавится от статуса должника.
