Что делать с долгом по ипотеке?

Объем выданных ипотечных кредитов растет год от года.

Для многих ипотека — это единственный шанс приобрести собственную жилплощадь. Кроме того, жилищные займы привлекательны низкими ставками и долгим сроком кредитования.

Однако ипотека — один из самых рискованных видов кредита. Как правило, кредит выдается на длительный срок — от 10 до 30 лет. За это время может произойти многое — развод, появление детей, потеря работы, серьезная болезнь и т.д.

Такие причины могут спровоцировать образование задолженности. Как рассчитаться с долгом по ипотеке? Расскажем далее.

Типичные ошибки заемщиков

Первая ошибка — принятие скоропалительного решения о получении кредита. Рекомендуем не спешить, а внимательно изучить предложения рынка.

Узнайте в банке, на какие субсидии и льготы вы можете рассчитывать. Также важно реально оценить свои возможности — не станет ли ипотека непосильным бременем для вашей семьи?

Исследуйте предложения по ипотеке и затем оформляйте заём.

Вторая ошибка — поверхностное изучение кредитного договора. Многие заемщики обращают внимание только на сумму кредита и процентную ставку. К чтению других пунктов они прибегают, только при возникновении конфликта с банком. Например, образование задолженности.

Внимательно прочитайте условия договора. Лучше покажите его юристу. Он с легкостью найдет все невыгодные для вас условия.

Тщательно изучите кредитный договор перед подписанием.

Третья ошибка — доверчивость. Зачастую риэлторы специально создают ажиотаж и подгоняют клиентов, не давая возможности просчитать все варианты. Не стоит надеяться на их профессионализм.

Задача риэлторов — быстро завершить сделку. Они не предложат вам выгодные условия и не оградят от возможных рисков.

Принимайте решение об ипотеке взвешенно и не торопясь.

Причины образования задолженности

Причин образования задолженности множество. Перечислим наиболее распространенные:

1. Невнимательность заемщика

Сыграть против человека может банальная забывчивость. Если вы не успели внести очередной платеж или забыли это сделать, переведите деньги после первого же звонка из банка.

2. Переоценка сил

Не каждый реально оценивает свои финансовые возможности. Поэтому можно столкнуться с ситуацией, когда после ипотеки не остается средств для нормального существования. Мириться с отсутствием покупок бытовой техники, одежды и прочих вещей готовы не все. В результате возникают просрочки.

3. Потеря работы

Лишиться работы может любой человек. Неважно, сократили ли вас на предприятии или вы ушли из-за плохого руководства. Выплачивать долг по ипотеке все равно нужно.

Нередко необходимость внесения платежей за ипотеку уходит на второй план. Например, в случае развода, когда один из супругов полагает, что платить будет второй. Так бывает и при серьезной болезни, когда все деньги уходят на дорогостоящее лечение и медикаменты.

Помните — просрочка возникает на следующий день после крайней даты внесения ежемесячного платежа. Если вы не внесли деньги на счет банка, начинает «капать» пеня.

Основные причины долга по ипотеке — ухудшение материального положения и забывчивость.

Что делать, если образовался долг по ипотеке?

Лучше всего заранее сообщить в банк о своих трудностях и вместе попытаться решить проблему. Вам могут предложить несколько вариантов:

• Реструктуризация

Если в ближайшее время вы не сможете платить по кредиту, то этот способ вам подходит. Банк увеличит срок кредитования. Соответственно, ежемесячные платежи станут меньше. Но учтите, что переплата по ипотеке вырастет.

• Кредитные каникулы

Это перерыв в выплате кредита. В течение определенного времени вы можете платить только проценты, а выплату основного долга оставить на потом. Или напротив, отсрочить выплату процентов и погашать только тело кредита.

Предоставление реструктуризации или отсрочки — это право банка, а не обязанность.

Чтобы воспользоваться одной из услуг, следуйте инструкции:

• изучите кредитный договор на предмет предоставления реструктуризации или отсрочки;
• если такой информации в соглашении нет, позвоните в банк и уточните, на что вы можете рассчитывать;
• подайте заявление в кредитную организацию, указав причины для предоставления реструктуризации или каникул.

О возникновении форс-мажора важно подумать заранее. Чтобы обезопасить себя и свою семью, можно застраховать свою жизнь. Тогда в случае потери трудоспособности страховая выплатит вам компенсацию.

Главное в прошении к банку — подтвердить уважительность причины просрочки.

Можно ли отказаться от ипотеки?

Это возможно:

• До заключения договора

Если ваша заявка уже одобрена, но договор не подписан, вы ничего не должны банку.

• До получения денег

Если соглашение подписано, но деньги еще не перечислены, подайте заявление в кредитное учреждение об отказе от ипотеки. Помните, что такие случаи негативно отражаются на кредитной истории.

• До использования средств

Если деньги уже перечислены, начинается отсчет срока их фактического пользования. Даже если вы не снимали средства со счета и не потратили ни копейки, вам придется заплатить проценты за прошедшие дни.

• Досрочное погашение ипотеки

Вы вправе досрочно выплатить долг банку. Кроме того, вы можете с согласия банка продать квартиру и закрыть ипотеку. Многие так и поступают — продают жилье, погашают кредит, а на оставшиеся деньги покупают недорогую квартиру.

Иногда ипотека становится непосильным бременем для семьи. Вы можете рефинансировать ипотечный кредит — перевести ипотеку в другой банк. Важно найти учреждение с более выгодным предложением.

Последствия неуплаты долга по ипотеке

Если ни один из вариантов вам не подходит, остается единственный выход — готовиться к суду. Лучше привлечь к делу опытного юриста, который возьмет на себя переговоры с кредитором.

Банк вправе отобрать квартиру при наступлении просрочки по ипотеке.

Взыскание долга по ипотеке проводится только в судебном порядке. Помните, что банк постарается взыскать не только основную часть задолженности, но также проценты, пени и штрафы.

Приготовьтесь к дополнительным расходам. Вам придется не только погасить долг, но и оплатить судебные расходы, которые понес банк. Учитывая цену иска, они могут составить значительную сумму.

Не обманывайте себя — суд встанет на сторону банка. Долговые обязательства никто не отменял. Максимум, что вы можете сделать — снизить размер неустойки.

Лучше продайте ипотечную квартиру до суда по рыночной цене.

Если вы не исполните решение суда, за дело возьмутся судебные приставы. Они вправе наложить арест на ваши счета, запретить выезжать за рубеж, водить машину, удерживать из зарплаты до 50%. Но худшее — это продажа ипотечного жилья на торгах. Уйти с молотка квартира может по очень низким ценам. В таком случае вы не только не рассчитаетесь по ипотечному кредиту, но еще останетесь без денег и жилья.