Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

С недавнего времени человек, который имеет много долгов и не может по ним рассчитаться, вправе объявить себя банкротом через суд.

Что происходит с финансовыми обязательствами банкрота? Какие последствия ожидают физическое лицо после банкротства? Расскажем далее.

Что такое реструктуризация долгов при банкротстве?

Процедура признания человека банкротом регулируется нормами Федерального закона № 127-ФЗ. Подобные дела рассматриваются арбитражными судами.

Физическое лицо может быть объявлено банкротом только при одновременном соблюдении нескольких условий:

• наличие объективных причин, по которым человек не может больше выплачивать кредит (например, потеря работы);
• недостаточность активов (имущества, накоплений и т.д.), чтобы погасить денежное обязательство перед кредитором;
• общая сумма задолженности составляет более 500 тыс. руб.;
• выплаты не осуществляются в течение 3-х месяцев со дня установленного в кредитном договоре срока.

Если все эти условия у вас присутствуют, и улучшения финансового состояния не предвидится, можно начинать процедуру банкротства. Согласно ст. 213.2 Закона № 127-ФЗ, в данных делах возможны 3 варианта дальнейшего развития событий: реструктуризация задолженности, продажа собственности неплательщика или мировое соглашение с банком.

Реструктуризация долгов — это действия, направленные на погашение задолженности. Цель процедуры — улучшение финансового состояния неплательщика и восстановление его платежеспособности. План вы можете подготовить самостоятельно, однако утвердить его должен суд.

Решение о реструктуризации принимает суд.

Какие процедуры подразумевает реструктуризация?

При реструктуризации согласовываются и утверждаются новые условия кредитного соглашения между банком и заемщиком. Например:

• увеличение срока, отведенного на погашение долга;
• подписание дополнительного соглашения, согласно которому часть задолженности списывается;
• снижение размера процентной ставки и неустойки, начисляемой на неоплаченную сумму;
• выкуп задолженности со скидкой;
• ликвидация задолженности с помощью продажи имущества неплательщика;
• замена задолженности акциями.

Эти меры могут применяться в совокупности или по отдельности. Чаще всего кредитные учреждения идут на уступки и списывают начисленные штрафы и пени, тем самым снижая конечную сумму задолженности.

Реструктуризация выгодна и кредитору, и заемщику. Должнику она дает возможность избежать банкротства, сохранить чистоту кредитной истории и заложенные в банке активы, уменьшить общую долговую нагрузку. Банку это процедура выгодна из-за того, что большинство объектов залоговой собственности — это недвижимость, транспорт или оборудование. Забирая в счет долга подобный объект, кредитор вынужден тратиться на его содержание и перепродажу. Как показывает статистика, такое имущество продается не больше, чем за половину рыночной стоимости. В итоге банк сможет вернуть себе лишь часть суммы долга. Есть и еще один неудобный момент — рост непогашенных кредитов ухудшает финансовые показатели банка, а за это у него могут отобрать лицензию.

Реструктуризация выгодна и банку, и должнику.

Процедура реструктуризации при банкротстве

Для начала вам потребуется подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. К нему приложите бумаги, подтверждающие ваше сложное финансовое положение: медицинские справки, копию трудовой с отметкой об увольнении и т.д. Это позволит суду принять решение о начале процедуры банкротства.

Составляем исковое заявление о банкротстве

Заявление составляется в соответствии со ст. 125 АПК РФ. Обязательно укажите:

• данные суда, в который направляете иск;
• свои личные данные (Ф.И.О., адрес, контактный телефон);
• информацию о заключенных кредитных соглашениях (дату подписания, срок действия, общую сумма займа, размер ежемесячного взноса и процентной ставки);
• сумму задолженности;
• всех кредиторов, включая физических лиц;
• дату и причины ухудшения вашего материального состояния;
• дату прекращения исполнения долговых обязательств;
• исковые требования (признать банкротом, назначить реструктуризацию);
• перечень прилагаемых документов.

В конце документа проставьте дату и подпись. Заявление можно передать в канцелярию суда лично, либо направить заказным письмом с уведомлением о вручении.

Скачать образец заявления о банкротстве физического лица

Подали заявление: что дальше?

Судья назначит заседание, на которое вас вызовут письменной повесткой. Если ваши доводы окажутся убедительными, он вынесет определение и назначит финансового управляющего. Его задача:

• отыскать ваше имущество и обеспечить его сохранность;
• уведомить кредиторов о реструктуризации долгов (через почтовую рассылку);
• созвать кредиторов и оформить реестр их требований.

Также составляется и утверждается план, по которому будет проводиться реструктуризация. Сделать это вы можете сами, либо доверить его составление финансовому управляющему. Но чтобы суд удовлетворил представленный вами план, необходимо соответствовать ряду требований:

• вас не признавали банкротом в течение 5 лет до предъявления плана;
• у вас есть подтвержденный источник дохода;
• другой план реструктуризации долгов не утверждался в течение 8 лет;
• вы не имеете непогашенной или неснятой судимости за совершение умышленного экономического преступления.

Отметим один нюанс.
С момента начала процедуры банкротства запрещается накладывать взыскание на залоговое имущество неплательщика, если только его реализация задумана по плану реструктуризации.

Максимальный срок, который отводится на реструктуризацию — 3 года. После его исполнения должником все обязательства перед кредиторами считаются выполненными, и он освобождается от ограничений, наложенных в ходе рассмотрения дела о банкротстве.

Утвержденный план реструктуризации нужно исполнять в срок и без пропусков платежей.

Последствия реструктуризации при банкротстве

У процедуры есть как положительные, так и отрицательные моменты.

Плюсы:

• прекращается начисление штрафных санкций перед всеми кредиторами;
• приостанавливается исполнительное производство по принудительному взысканию задолженности;
• кредиторы могут предъявлять вам свои требования только в рамках дела о банкротстве. Претензии, предъявленные до принятия заявление о несостоятельности, будут оставлены без рассмотрения.

Минусы:

• вам придется оплачивать работу финансового управляющего;
• на период рассмотрения дела вы не сможете получать или выдавать займы, приобретать или продавать имущество, и т. д.;
• если имущество подлежит реализации в счет погашения долга, то вы теряете право свободно распоряжаться им;
• по решению суда может быть запрещен выезд за границу;
• все ваши денежные средства, находящиеся на счетах в банке, передаются финансовому управляющему.

Если вас признали банкротом, то:

1. в течение 5 лет вы не сможете взять кредит без указания на факт своего банкротства;
2. на аналогичный срок вам запретят подавать еще одно заявление о банкротстве;
3. на протяжении 3-х лет вы не сможете оформить ИП или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Плюсы небольшие — если денег от продажи вашей собственности не хватило для полного погашения задолженности перед банком, вы все равно освобождаетесь от дальнейших притязаний.

Процедура реструктуризации долгов и банкротства физического лица имеет множество нюансов. Поэтому рекомендуем вам обратиться за помощью к квалифицированному юристу.