Как избавиться от кредитов и долгов?

Каждый человек хочет жить достойно.

Многие понимают под этим наличие собственного жилья, дачи, автомобиля, хорошей бытовой техники и других благ цивилизации. Однако мало кто располагает средствами для приобретения таких дорогостоящих вещей.

Оптимальным выходом из ситуации является банковский кредит. С его помощью можно совершить крупную покупку, а долг отдавать частями.

Но жизнь — штука непредсказуемая. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что денег не хватает на еду. А про погашение кредита даже думать не приходится. Результат — начисление штрафов и пени на сумму задолженности.

Что делать в подобной ситуации? Можно ли избавиться от долгов перед банком? Расскажем далее.

Как остановить рост задолженности?

Если вы осознали, что больше не можете выплачивать кредит на прежних условиях, не пускайте все на самотек. Как можно скорее уведомите банк о тяжелом финансовом положении.

Заявление подается в письменной форме. В нем следует указать:

• причины, по которым вы не можете вносить ежемесячные платежи по кредиту (потеря работы, тяжелая болезнь и др.);
• намерение исполнить взятое на себя обязательство в будущем (не уклоняться от уплаты долга).

Свои слова нужно подтвердить документально.

Как избавиться от кредита законным способом?

Банки не меньше клиентов заинтересованы в возврате своих средств. Поэтому они разработали ряд процедур, которые помогут должнику стабилизировать материальное положение и исполнить свои обязательства.

Рассмотрим наиболее распространенные способы:

• Консолидация

Процедура вам подойдет, если имеется несколько непогашенных кредитов. Она подразумевает слияние всех займов в один. Такое объединение удобно, поскольку меняется график платежей и снижается процентная ставка.

• Реструктуризация

Обычно подразумевает уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока действия кредитного соглашения. Однако итоговая стоимость ссуды увеличится.

Реструктуризация увеличивает общую сумма переплаты по кредиту.

• Рефинансирование

Вы оформляете новый заём на более выгодных условиях. Он направляется на погашение предыдущего кредита. Это позволит вам изменить график платежей на более удобный и снизить общую долговую нагрузку.

• Кредитные каникулы

Вы может попросить у банка полную отсрочку платежа на полгода, либо воспользоваться частичной отсрочкой (платить только проценты). Кроме того, можно изменить валюту займа и вносить ежемесячные платежи в той валюте, которая имеет самый выгодный курс.

Кредитные каникулы позволят избежать роста задолженности, но на короткий срок.

• Продажа залогового имущества

Вы можете продать свою залоговую недвижимость по рыночной цене. Так вы погасите долг по кредиту. В противном случае у вас могут остаться «хвосты» по кредиту, если имущество реализует банк.

Как избавиться от кредитов, если нечем платить?

Учтите, что банк может списать долг только при наличии определенных условий:

• издержки на взыскание задолженности превышают сумму самого долга;
• истекли сроки давности для взыскания;
• должник умер и не оставил после себя наследников;
• с заемщика нечего взять;
• должник официально признан банкротом.

Если вы ищете способ быстро избавиться от накопившихся долгов, наилучшим вариантом станет банкротство.

Процедура банкротства

При определенных обстоятельствах гражданин вправе обратиться в суд с заявлением о признании своей финансовой несостоятельности.

Ходатайство необходимо подать в течении 1 месяца с момента, когда вы поняли, что не сможете погасить задолженность по кредиту. При этом общая сумма долгов должна составлять больше 500 тыс. руб.

Если ваши долги перевалили за полмиллиона — можно начинать процедуру банкротства.

Рассмотрим общий алгоритм признания банкротом физического лица:

1. Сбор пакета документов

В первую очередь, вам нужно подготовить бумаги о текущем состоянии всех ваших задолженностей, наличии имущественных активов, доходах и др. Документы и заявление о банкротстве подаются в арбитражный суд.

2. Назначение управляющего

Суд назначит финансового управляющего. Он оценит ваше материальное положение и предпримет меры для реструктуризации долгов. При этом вам придется оплатить услуги специалиста.

Управляющему придется заплатить 25 тыс. руб. из собственного кармана.

3. Рассмотрение дела

После проведения необходимых предварительных мероприятий, финансовый управляющий предоставит суду отчет. На его основании судья и примет свое решение.

4. Признание должника банкротом

Будьте готовы, что вас заставят погасить долг всеми возможными средствами, включая продажу вашей собственности. После проведения торгов и расчетов с кредиторами, суд официально признает вас неплатежеспособным.

Скачать образец заявления о банкротстве физического лица

Последствия признания должника банкротом

Безусловно, вы избавитесь от долгов. Но последствия вас не обрадуют:

• в течение 5 лет вы не сможете взять кредит без указания на факт своего банкротства;
• на аналогичный срок вам запретят подавать еще одно заявление о банкротстве;
• на протяжении 3 лет вы не сможете оформить ИП или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Плюсы небольшие — если денег от продажи вашей собственности не хватило для полного погашения задолженности перед банком, вы все равно освобождаетесь от дальнейших притязаний со стороны кредитора.

У банкротства больше минусов, чем плюсов.

Что будет, если не платить кредит?

Если вы не являетесь банкротом, но при этом уклоняетесь от своих обязательств по выплате долга, банк вправе:

• продать ваш долг коллекторам;
• подать исковое заявление в суд.

Если суд удовлетворит исковые требования кредитного учреждения, дело передается в службу судебных приставов. Они начнут исполнительное производство.

В подобной ситуации вы рискуете потерять не только свои накопления, но и имущество. Приставы вправе его арестовать и реализовать в счет уплаты долга. Кроме этого, вам могут запретить выезжать за границу или пользоваться водительскими правами.

Приставы имеют множество способов воздействия на должника.

Если вы не имеете официального дохода, имущества и банковских счетов, то приставы ничего не смогут сделать. Они направят кредитору документ о невозможности истребования долга и закроют дело. Однако банк может снова и снова направлять исполнительный лист в ФССП, и каждый раз дело будет открываться вновь.

Если банк сможет доказать, что вы получили кредит с помощью мошеннических действий, либо являетесь злостным неплательщиком, вам «светит» уже уголовная статья (ст. 159.1 или ст. 177 УК РФ соответственно).

За мошенничество при оформлении кредита грозит уголовная ответственность.

Подведем итог

Юридические тонкости привлечения должника к выполнению обязательств перед банком неизвестны большинству граждан. Банки пользуются этим, принуждая заемщиков платить заведомо завышенные суммы, включая в них незаконные штрафы и пени.

В подобной ситуации следует обратиться за помощью профессионального юриста. Он даст нужные рекомендации и поможет грамотно урегулировать возникшую неприятность.